La regla del 4% para tu jubilación

¿Conoces la regla del 4%? Esta regla puede resultarnos muy útil a la hora de planificar nuestra jubilación, algo que sabemos que para muchos es un proceso complejo.

Tras años de trabajo y esfuerzo, todos queremos disfrutar de una jubilación lo más tranquila posible. Para ello, todos deberíamos contar con un plan pensado única y exclusivamente para nuestra jubilación.

Normalmente, ahorrar sin más no es suficiente para poder mantener el nivel de vida actual cuando nos jubilemos, por eso insistimos tanto en lo importante que es tener un plan para nuestra jubilación.

Con la regla del 4% podremos conocer una de las formas más famosas de planificar nuestra jubilación, seguro que te ayudará a la hora de estimar cuánto dinero necesitarás llegado este momento ¡te lo contamos todo a continuación!

¿Qué es la regla del 4%?

La regla del 4% nace de la mano de William Bengen en 1994, sus estudios continuaron posteriormente en la Universidad de Trinity. En estos estudios analizaron la evolución de la bolsa y de los bonos estadounidenses desde el año 1926 hasta el 1996.

Hay que tener en cuenta que este es un estudio realizado en Estados Unidos, por lo que se asumía la necesidad de invertir los ahorros de cara a la jubilación, dada la ausencia de un sistema de pensiones público como el que tenemos actualmente en España. El ahorro y la inversión de cara a la jubilación es algo esencial y con lo que están perfectamente familiarizados la inmensa mayoría de los estadounidenses.

Esta regla, también es un método que nos permite calcular de forma estimada el porcentaje de nuestras inversiones o ahorros que podemos utilizar cada año durante nuestra jubilación para que este dinero no se acabe antes de lo previsto.

La regla del 4% defiende que el porcentaje anual de nuestros ahorros que podemos gastarnos durante cada año de nuestra jubilación es de un 4%, como máximo.

Es decir, al año, podemos gastar hasta un 4% de nuestros ahorros o inversiones sin miedo a quedarnos sin dinero. Eso si, hay que tener en cuenta que la clave está en que el dinero se mantiene invertido, esta es una de sus limitaciones dado que no podemos asegurar la forma en la que evolucionará el mercado.

¿Cómo puedes aplicar la regla del 4% para planificar tu jubilación?

Ahora que ya sabes en qué consiste esta regla, seguro que quieres saber cómo puedes implementarla para conocer cuánto dinero puedes permitirte gastar año a año cuando te jubiles y evitar preocupaciones.

El funcionamiento de la regla del 4% es bastante sencillo:

Tendremos que multiplicar la cantidad de dinero que tengamos ahorrada o invertida para nuestra jubilación por 0,04. Este resultado será la cifra aproximada que podremos gastar al año sin que nuestros ahorros se agoten antes de los 25 años estimados de esperanza de vida que nos quedan una vez nos jubilamos.

Eso sí, al aplicar esta regla siempre debemos tener en cuenta lo siguiente: 

  • La regla del 4% da por hecho que nuestros gastos cuando nos jubilemos serán exactamente los mismos que los que tenemos antes de jubilarnos.
  • También es una regla que asume que todos contamos con plan para nuestra jubilación y por lo tanto, contamos con unos ahorros pensados únicamente para ser utilizados durante nuestro retiro laboral.
  • Otra de las limitaciones de la regla del 4% es que esta asume que sólo utilizaremos ese 4% durante el primer año de nuestra jubilación y después ajustaremos ese porcentaje en función de la inflación.
  • Y por último, no tiene en cuenta la posibilidad de contar con ingresos adicionales. Hay que recordar que es una regla originada en Estados Unidos, por lo que no se tiene en cuenta la pensión pública con la que contamos en España.

¿Cuánto dinero necesitarás cuando te jubiles?

A pesar de las limitaciones y de que el porcentaje de esta regla sea una cifra aproximada, nos resulta muy útil conocerla para poder empezar a hacer cálculos sobre cuánto dinero necesitaremos para poder tener una jubilación tranquila. 

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El dinero que vamos a necesitar para poder tener una jubilación lo más tranquila posible dependerá del estilo de vida que queramos llevar durante esos años.

Es cierto que, una persona que tenga pensado pasar sus años de jubilado viajando y apuntándose a todas las actividades posibles necesitará contar con más ahorros que otras cuyo propósito es disfrutar del tiempo en casa y en familia.

Partiendo de esto, para poder estimar cuánto dinero necesitaremos tener ahorrando para nuestra jubilación, necesitaremos conocer nuestros gastos y estimar cómo cambiarán en el momento de nuestro retiro laboral.

Una vez tengamos claro el valor anual de nuestros gastos, podremos empezar a valorar cuánto dinero necesitaremos teniendo en cuenta la esperanza media de vida actual y nuestra futura pensión de jubilación.

¿A día de hoy es efectiva la regla del 4%?

Como acabamos de ver, esta regla cuenta con ciertas limitaciones pero puede resultarnos muy útil a la hora de analizar cuánto dinero necesitaremos cuando nos jubilemos.

La regla del 4% puede servirnos como fórmula simple para hacernos una idea de cuáles serán nuestras futuras necesidades, pero siempre deberíamos buscar una previsión un poco más realista y adaptada a nuestra situación personal. En Livetopic te ayudamos a elaborar un plan personalizado para tu jubilación.

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