El sistema de cubos: la estrategia de ahorro de los millonarios

El sistema de cubos es un método de ahorro basado en un estudio realizado a 233 estadounidenses, todos ellos con algo en común: un gran éxito financiero.

Tras la realización de este estudio se han observado varios comportamientos comunes en cuanto al modo en el que estos han conseguido generar su riqueza. El sistema de cubos nos explica la estrategia de ahorro que han seguido este tipo de perfiles y nos muestra lo importante que es diversificar y ahorrar al mismo tiempo.

Si quieres saber en qué el sistema con el que han conseguido crear su fortuna grandes millonarios, quédate hasta el final del artículo.

¡Empezamos!

El origen del sistema de cubos

Este sistema tiene su origen en un estudio realizado por el economista Thomas C. Corley. Este se encargó de entrevistar y analizar durante 5 años el comportamiento de 233 estadounidenses con unos ingresos anuales superiores a los 160.000 dólares y unos activos netos superiores a los 2,8 millones.

"El éxito a largo plazo solo es posible cuando tienes una perspectiva mental positiva"

- Thomas C. Corley

Con este estudio, Thomas C. Corley observó que la inmensa mayoría de las personas entrevistadas habían alcanzado su fortuna pasados los 50 años, 177 de ellas habían llegado a conseguir esa fortuna desde 0 y lo más importante, todas habían utilizado un método prácticamente idéntico para poder alcanzarla.

El sistema de cubos nace tras la realización de este estudio y no es más que un método de planificación financiera que pretende ayudarnos a ahorrar de forma efectiva para lograr nuestros objetivos.

¿Cómo han logrado estas personas acumular una fortuna tan elevada?

Sorprendentemente, todas las personas del estudio mostraban un comportamiento similar en la forma que habían utilizado para manejar su dinero y conseguir generar el nivel de riqueza actual.

Thomas C. Corley observó que antes de convertirse en millonarios estas personas se habían propuesto ahorrar entre un 10% y un 20% de sus ingresos a diferencia de lo que ahorran la mayoría de los estadounidenses (una media del 8%).

Quizás pienses que ahorrar ese porcentaje es algo muy sencillo para alguien con un nivel de ingresos elevado, pero como ya hemos mencionado, 177 de los encuestados habían alcanzado su fortuna desde 0.

Estos habían utilizado una estrategia común para gestionar sus finanzas y lograr acumular una fortuna tan elevada. Thomas C. Corley se encargó de estudiarla y acabó llamándola "La teoría de los cubos".

¿En qué consiste La teoría de los cubos?

El sistema de cubos es un método de planificación financiera que se basa en la importancia de la diversificación, para Corley no solo basta con ahorrar, también necesitamos seguir una metodología específica.

Lo primero que necesitamos para poder implementar el sistema de cubos es conocer nuestra distribución de gastos, en Livetopic te ayudamos a visualizarla de forma sencilla:

La teoría de Corley se basa en la creación de cuatro cubos, recipientes o partes distintas para poder diversificar nuestro ahorro: 

1. Nuestra jubilación

En este primer cubo debemos incluir todo el dinero destinado al ahorro para nuestra jubilación y que, por lo tanto, no vamos a utilizar hasta que llegue el momento de nuestro retiro laboral.

Debemos incluir aquí nuestros planes de pensiones, fondos de inversión a largo plazo o cualquier otro producto financiero destinado a generar cierta rentabilidad de cara a nuestra jubilación.  

2. Los gastos específicos

¿Qué entiende Corley por gastos específicos?

En este segundo cubo debemos incluir todos aquellos gastos que sabemos que tendremos en un futuro, como son, por ejemplo: el gasto en educación, la compra de nuestra futura vivienda o nuestra boda.

Este tipo de gastos se caracterizan por ser gastos que inevitablemente tendremos en el futuro pero que no serán recurrentes.

3. Gastos inesperados o fondo de emergencia

El tercer cubo está pensado para nuestros gastos inesperados por lo que este cubo funcionará como nuestro fondo de emergencia o saldo de tranquilidad. 

Este cubo nos ayudará a tener una mayor tranquilidad en el futuro.

En caso de tener que hacer frente a cualquier gasto imprevisto, sufrir una emergencia médica o perder nuestro trabajo, podremos enfrentarnos a cualquiera de estas situaciones sin que suponga un problema para nuestras finanzas.

4. Los gastos cíclicos

Por último, este cuarto cubo estará pensado para poder hacer frente a todos los gastos que se repiten de forma periódica a lo largo de tu vida.

Estarán incluidos aquí todos esos gastos fijos que sabes que tendrás en el futuro y que se repiten año tras año, como son, por ejemplo: cumpleaños de familiares, mantenimiento de tu vehículo, mantenimiento de tu vivienda...

Al distribuir nuestros ingresos en estos 4 cubos, obviamente, no tendremos el éxito financiero totalmente asegurado pero sí una mayor posibilidad de conseguirlo.

Un ejemplo práctico:

Os ponemos un ejemplo para que podáis ver más clara la forma en la que distribuiríamos nuestro sueldo en estos 4 cubos.

Imaginemos a una persona con un salario de 2.000€ mensuales, si destinamos el 20% de esta cantidad mensual al ahorro y los distribuimos entre los cuatro cubos que acabamos de mencionar como indica Corley, este sería el resultado:

• Estaríamos destinando al ahorro para nuestra jubilación: 100€ al mes
• Al ahorro para gastos específicos: 100 € al mes
• Ahorro para gastos inesperados: 100€ al mes
• Y, por último, al ahorro para gastos cíclicos: 100 € al mes

De esta forma, estaríamos destinando al ahorro a largo plazo 400 € mensuales, que serían 4.800 € cada año, además estaríamos asegurando nuestro futuro acumulando ahorro para nuestra jubilación o para nuestro fondo de emergencia.

Corley afirmaba que estas personas eran capaces de vivir cómodamente cubriendo sus demás gastos con el 80% restante de sus ingresos. Al destinar ese 20% al ahorro y al distribuirlo en los 4 cubos tendremos una mayor probabilidad de alcanzar el éxito financiero.

¿Con esto ya estoy listo para convertirme en millonario?  

Está claro que no nos convertiremos en millonarios simplemente ahorrando, pero este método sí puede ser el primer paso para poder empezar a hacer que nuestro dinero trabaje para nosotros. 

Ahorrando entre el 10% y el 20% , como dice Corley, podríamos conseguir acumular una cantidad de dinero lo suficientemente elevada para poder empezar a invertir y obtener rentabilidades que, con el paso de los años, nos ayuden a aumentar considerablemente nuestro patrimonio.

Recuerda que según su estudio, la mayoría de los entrevistados no lograron contar con un elevado patrimonio hasta pasar los 50 años, por eso cuanto antes empecemos a ahorrar, mejores serán los resultados.

¿Qué conclusiones sacamos del sistema de los cubos?

1. La autodisciplina es clave

Alcanzar una posición económica que nos permita vivir como millonarios es un proceso que requiere de nuestro esfuerzo, de ahí que una de las principales conclusiones que defiende Corley tras su estudio es que la autodisciplina es crucial para lograr nuestra libertad financiera.

2. Imprescindible: unos objetivos financieros claros

Todos los entrevistados contaban con objetivos financieros e hitos a corto plazo que les ayudaban a motivarse y hacían que no abandonasen sus metas.

Esta es otra de las claves que nos enseña el sistema de cubos, contar con unos objetivos financieros bien definidos es de vital importancia, además necesitamos marcarnos pequeños hitos que nos ayuden a mantener la continuidad y estar motivados.

En Livetopic te ayudamos a establecer objetivos financieros a corto, medio y largo plazo:

Para Corley ahorrar es algo sencillo, lo complicado está en conseguir optimizar el ahorro, por eso resalta la importancia de dividir nuestros ahorros en los cuatro cubos que hemos mencionado anteriormente.

3. Cuanto antes, mejor

Por último, otra de las conclusiones que se obtienen con esta teoría es que cuanto antes empecemos a ahorrar mejores serán los resultados y más nos podremos beneficiar del efecto del interés compuesto para poder multiplicar nuestros ahorros.

En Livetopic te ayudamos a empezar cuanto antes a perseguir tus objetivos financieros. Obtén tu Planificación Financiera y analizaremos tu caso para darte recomendaciones adaptadas a tu situación personal.