Gastos Hipotecarios… Todo lo que necesitas saber.

Como ya todos sabemos, calcular tus gastos hipotecarios resulta un tanto tedioso, pero no te preocupes, haremos que este proceso te resulte lo más fácil posible. A lo largo de este post te hablaremos sobre todo lo que necesitas saber para que no tengas que seguir buscando más información y dejes de hacerte preguntas.

¿Cuáles son los gastos hipotecarios?

Los gastos hipotecarios hacen referencia a todos esos gastos  que tienes que asumir cuando decides comprarte una vivienda, incluyendo tanto los gastos previos a la concesión de la hipoteca como aquellos en los que incurrirás una vez te la hayan concedido.

Algunos de los gastos que tendrás que pagar dependerán del importe que tengas que abonar o de la comunidad autónoma a la que pertenezcas. Aún así, te diremos cual es el precio entre el que suelen oscilar cada uno de los gastos, de esta manera podrás conocer y planificar, de una forma más ajustada los gastos de esta nueva aventura. Como sabes, en Livetopic nos gusta darte las herramientas para conocer mejor cómo asegurar tu futuro.

Los principales gastos hipotecarios son los que te vamos a mencionar a continuación.

Tasación. El primer paso

La tasación es el proceso a través del cual se fija el valor de tu vivienda para que el banco pueda definir el valor de garantía y el riesgo y decidir así cuánto dinero te puede prestar. 

Es un gasto obligatorio si quieres hacer frente a una hipoteca.

Pero tú también puedes decidir, ya que la elección de la empresa que realizará la tasación puede depender del consumidor. Si eres de esas personas a las que no le gusta decidir, tranquilo, en el banco también te harán recomendaciones sobre tasadoras.

El coste de la tasación oscila entre los 200 y 500 €.

La visita al notario

Los gastos de notaría denominados aranceles, son aquellos que se producen por otorgar la escritura pública del préstamo hipotecario, están regulados por el Gobierno por lo que suele ser difícil negociar sobre sus precios.

Los costes notariales suelen oscilar entre los 600 y 1000 €.

La fase de registro de la propiedad

Es una fase obligatoria en la cual se inscribe la escritura pública en el registro de la propiedad, una vez hecho esto, serás considerado el único propietario del inmueble.

Sin la inscripción de este documento el banco no puede ejercer sus derechos de garantía para asegurar el reembolso del préstamo.

Los costes del registro están fijados por ley, suelen situarse entre los 400 y 650€.

El momento de la gestoría

Se puede considerar un gasto opcional relacionado con tu hipoteca, ya que no es obligatorio por ley, pero por lo general los bancos suelen encargar los trámites de las hipotecas a una gestoría.

Sus costes no están fijados por ley, suelen rondar entre los 150 y 300€.

¡Los odiados impuestos!

En este caso hablamos del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) como está fijado por las administraciones autonómicas hace que el importe dependa de la comunidad autónoma a la que pertenezcas.

Sus costes oscilan entre el 0,5% y el 1,75% de la responsabilidad hipotecaria.

Otros gastos adicionales…

Es necesario hablar de la contratación de seguros que implica una hipoteca, no es un gasto obligatorio, pero si muy recomendado.

 En Livetopic nos hemos encargado anteriormente de hablarte sobre este tema en nuestra entrada: Los seguros vinculados a tu hipoteca.

¿Cómo calcular la cuota de tu hipoteca?

Para calcular la cuota de tu hipoteca debes tener en cuenta los siguientes datos:

• El importe del inmueble o capital, para saber cuánto dinero necesitas por parte del banco. Será el dinero pendiente que nos queda por amortizar.
• El tipo de interés, representando este dato el porcentaje de dinero que tendrás que devolver sobre los euros que te dejen.
• El tiempo necesario para devolver dicho préstamo.

La fórmula más conocida es la aplicada al préstamo por el modelo francés, con los datos anteriores podrás calcularla:

Esta fórmula podrás utilizarla siempre y cuando no tengas una hipoteca con tipo de interés variable, aunque en este caso, siempre puedes optar por ir actualizando los datos y seguir calculando periódicamente.

Otra opción más rápida y sencilla es que busques algún simulador de hipoteca en la web, ya que prácticamente todos los bancos cuentan con uno, así podrás comparar los resultados.

¿Cuáles son los gastos hipotecarios que debes pagar?

La nueva Ley hipotecaria.

Seguramente a lo largo del 2019 has oído hablar sobre la sentencia del Tribunal Supremo relacionada con la distribución de los costes hipotecarios. Resumiendo, el dilema ha sido el siguiente: ¿quién debe hacerse cargo de los gastos, el cliente o el banco? 

Por lo general era el cliente quien debía afrontar todos los gastos y esto ha sido considerado como abusivo por parte de la justicia, por lo que ahora existe un reparto de los gastos más equitativo entre el cliente y la entidad bancaria. 

 ¿Qué gastos deben asumir los bancos?

De los gastos que te hemos mencionado anteriormente, estos son los que desde hace poco debe asumir el banco:

• Notaría: una parte de los gastos deben ir por cuenta del banco, en este caso se trata de la matriz de la escritura, pero el cliente deberá seguir haciendo frente al coste de la copia solicitada.
• Registro: es un gasto que debe ir en su totalidad por cuenta del banco.
• Gestoría: al igual que el anterior, es un gasto por cuenta del banco.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: también es a cargo del banco.

Por lo tanto, el único gasto que correrá por completo a cuenta del cliente es el de la tasación de la vivienda.

 ¿Qué gastos hipotecarios puedes reclamar?

Dada esta nueva situación que te acabamos de comentar, quizás te estés preguntando ¿y si ya he pagado todos estos gastos? Todavía estás a tiempo de recuperar parte de tu dinero en el caso de que tu banco no haya realizado un reparto de los gastos adecuado.

 Puedes reclamar las partidas mencionadas en el apartado anterior excepto el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Ten en cuenta que es necesario que realices una reclamación si quieres recuperar tu dinero. 

¿Cómo puedes reclamar?

Lo primero que debes hacer para reclamar es dirigirte al servicio de atención al cliente de tu banco y enviar la reclamación de la cláusula de gastos hipotecarios, es importante que dejes constancia del envío.

Dentro de esta reclamación debes identificar tu hipoteca y solicitar la anulación de la cláusula. Puede resultar de ayuda que incorpores dentro de tu solicitud los documentos necesarios para interponer una demanda ya que hará ver que tienes una demanda preparada en caso de que no obtengas los resultados deseados tras tu reclamación.

Una vez realizada la reclamación deberás esperar la respuesta del servicio de atención al cliente y ver si han rechazado o aceptado tu petición. Suelen tardar como máximo dos meses en dar esta respuesta.

Lo más recomendable es que contactes con un abogado para que te pueda ayudar ante cualquier problema y así tendrás más posibilidades de recuperar tu dinero.

Algo fundamental cuando hablamos de asumir el pago de una hipoteca es que conozcas bien tu situación financiera y planifiques bien tu futuro.

Desde Livetopic te ayudamos hacerlo de forma rápida y sencilla. Obtén tu Pasaporte Financiero y recibirás las mejores recomendaciones.