Cláusulas abusivas en los seguros: ¿qué son y cómo puedes reclamar?

Puede que alguno de los seguros que tienes contratado cuente con ciertas cláusulas abusivas que, como cliente, no tienes por qué soportar. 

Identificar cláusulas abusivas en nuestros seguros es necesario para poder reclamar y evitar malas prácticas comerciales que nos afectan como clientes. 

Si alguno de tus seguros cuenta con cláusulas abusivas, es decir, esas pólizas cuentan con condiciones desfavorables tienes derecho a reclamar. 

Te contamos qué son las cláusulas abusivas, cómo puedes identificarlas, cuáles son las más habituales en los seguros y qué pasos debes dar para reclamar en caso de estar sometido a este tipo de cláusulas. 

¡Sigue leyendo!

 ¿Qué son las cláusulas abusivas?

Una cláusula abusiva es aquella que viene impuesta por una de las partes del contrato de un seguro y en la que se establecen condiciones que implican un desequilibrio en los derechos y obligaciones del contrato, siempre en perjuicio del consumidor. 

El Real Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, define como:

“Cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato”. 

En conclusión, podemos decir que son cláusulas abusivas en un contrato de seguros aquellas que cumplan con alguna de las siguientes condiciones: 

• Vinculan el contrato únicamente a la voluntad del empresario.
• Limitan los derechos de los consumidores. 
• Determinan falta de reciprocidad en el contrato. 
• Imponen al consumidor garantías desproporcionadas. 
• Aquellas que son desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato. 
• Contravengan las reglas sobre competencia o derecho aplicable. 

Algunos ejemplos de cláusulas abusivas en seguros

A pesar de no serlo habitual por ser algo que va en contra de la ley, es cierto que se han encontrado varias cláusulas con carácter abusivo en contratos de seguros. 

Algunos ejemplos de cláusulas abusivas que podemos encontrarnos en un seguro son: 

• Cláusulas en las que para poder proceder al cobro de la indemnización del seguro se exige al asegurado la necesidad de presentar la póliza original, no una copia de esta. 
• Aquellas cláusulas que omiten información clave sobre el contrato de seguro, como puede ser el cálculo del valor de rescante y de la revalorización de capital en un seguro de vida. 
• Cláusulas que especifiquen sistemas de penalización que impliquen la imposibilidad de cobro del capital por parte del asegurado. 
• Cláusulas de obligatoriedad de contratación de un seguro vinculado con la contratación de otro producto y con unas condiciones preestablecidas en ciertos casos. 

¿Cómo actuar frente a las cláusulas abusivas en los seguros?

En caso de haber firmado un contrato en el que se establezca en alguna parte de este alguna condición que cause perjuicios para el cliente. O bien, que dé lugar a una situación desequilibrada, estaremos frente a una cláusula abusiva. 

La ley es clara cuando nos enfrentemos a una cláusula abusiva estas serán declaradas como nulas de pleno derecho y se tendrán por no puestas. 

Así que, si revisando alguno de tus contratos de seguros encuentras cláusulas abusivas, tendrás que denunciar los hechos por vía judicial. Una vez aceptado el trámite de la demanda, un juez se encargará de convocar a ambas partes a una audiencia para determinar la nulidad o no de la cláusula.

En caso de declararse la nulidad de dicha cláusula, el resto del contrato seguirá en pie para ambas partes siempre que sea posible, por lo que el seguro no se verá afectado en ningún otro aspecto. 

Ojo con los seguros de vida vinculados a la hipoteca

Es habitual que el banco te recomiende contratar un seguro de vida cuando te concede una hipoteca. Al fin y al cabo, es una opción muy recomendable dado que nos permite asegurarnos de que esa deuda quedará saldada y no recaerá en nuestros familiares en caso de que nos pase algo. 

Pero el banco no puede obligarte a contratar un seguro vinculado a tu hipoteca.  Así lo dice la ley desde la entrada en vigor en junio de 2019 de la Ley hipotecaria (Ley 5/2019) que establece como no obligatoria la asociación de la contratación de un seguro de vida con tu hipoteca. 

Antes de que existiese esta ley, era muy habitual por parte de las entidades bancarias ofrecer la contratación de un seguro de vida de prima única en el que se pagaban todas las cuotas por adelantado en un único pago. 

De esta forma acababan encareciendo la hipoteca con un único préstamo y se generaban así más intereses. Esta práctica se considera abusiva y es por eso que, si has sufrido una situación así, tienes derecho a reclamar el dinero que pagaste de más e intentar recuperarlo. 

En cualquiera de las siguientes situaciones podrías estar enfrentándote a una práctica abusiva que puedes reclamar:

• Si te han obligado a contratar un seguro de vida para acceder al préstamo de tu hipoteca.
• En caso de haberte impuesto contratar un seguro de vida con una aseguradora determinada.
• O bien, si te exigen el pago de una prima única de todo el importe del seguro.

Un seguro de vida siempre debería ser un producto adaptado a nuestras necesidades familiares, personales y financieras. En Livetopic lo tenemos claro. Por eso analizamos en detalle tu situación para poder recomendarte el mejor seguro adaptado a tus necesidades. 

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