El seguro de baja laboral: ¿con o sin baremo?

El seguro de baja laboral es un producto esencial para cualquier autónomo. Al contar con este producto nos aseguraremos de percibir una prestación económica suficiente en caso de sufrir una enfermedad o accidente que nos impida trabajar.  

Dado que las prestaciones percibidas por los autónomos por parte de la Seguridad Social son muy reducidas, este tipo de seguro se vuelve esencial en caso de incapacidad temporal.

Pero al hablar de la contratación de este tipo de producto, siempre surgen dudas, una de las más populares es si deberíamos contratarlo con o sin baremo.

En este artículo analizaremos los seguros de baja con baremo y los seguros de baja sin baremo para poder resolver todas tus dudas.

¿Deberías contratar un seguro de baja laboral?

Sí, si eres autónomo siempre te recomendaríamos contratar un seguro de baja laboral por muchas razones.

En caso de no poder desarrollar tu actividad laboral por causa de una enfermedad, tendrás derecho a percibir una prestación por parte de la Seguridad Social, pero normalmente, esta prestación no es suficiente.

Si cotizas por lo mínimo, como es el caso la gran mayoría de los autónomos, tendrás derecho a percibir una prestación reducida y esta será insuficiente para poder hacer frente a todos tus gastos.

Todo autónomo sabe que una baja laboral puede ser difícil de asumir, ya que, aunque tu no puedas trabajar, el sin fin de gastos que implica la actividad laboral sigue ahí.

La mejor solución para poder garantizar una seguridad a nivel económico en caso de enfermedad o accidente es el seguro de baja laboral o ILT (Incapacidad Laboral Temporal).

Por esta razón en Livetopic siempre recomendamos contar con este tipo de seguro si eres autónomo:

Además, tener la posibilidad de realizar simulaciones para ver el grado de des cobertura que tendremos en cada caso nos será de gran ayuda a la hora de entender la importancia de contar con este producto:

Para poder adaptar este tipo de seguro a nuestras preferencias personales se han creado dos tipos diferentes: los seguros de baja laboral con o sin baremo.

El seguro de baja laboral con baremo

El seguro de baja laboral baremado garantiza a cualquier autónomo una indemnización diaria en caso de no poder llevar a cabo su actividad laboral por causa de enfermedad o accidente.

La prestación percibida variará en función de cuál sea el diagnóstico del asegurado. La compañía aseguradora tendrá que establecer el número de días durante los cuales el trabajador tendrá derecho a cobrar la indemnización.

Esta variante del seguro se caracteriza por contar con un baremo. En este se especificarán todas las dolencias y enfermedades junto con los días de recuperación que la aseguradora considera necesarios para que el asegurado pueda recuperarse y volver a desarrollar su actividad laboral.

El baremo del seguro no es más que una lista en la que se especificarán todas las enfermedades y accidentes que nos cubre el seguro de baja laboral, junto con la indemnización correspondiente.

Otra de las características clave del seguro de baja laboral con baremo es que el asegurado no necesitará tener la baja médica para poder cobrarlo. Será suficiente con presentar el parte médico en el que se especifiquen las dolencias y la aseguradora se encargará de abonar la indemnización adecuada durante los días especificados en el baremo.  

Ventajas e inconvenientes del seguro de baja con baremo

Las principales ventajas del seguro de baja con baremo son:

• Podrás saber de antemano los días y la indemnización que percibirás por cada una de las diferentes dolencias especificadas en el baremo.
• No es necesario tramitar la baja con la Seguridad Social.
• El periodo de espera para cobrar la baja suele ser inferior, ya que nos ahorraremos listas de esperas para que nos concedan alta médica.
• El precio de esta póliza es generalmente inferior.

Pero, por otro lado, cuenta con ciertos inconvenientes:

• Existe la posibilidad de no cubrir todos los días de baja necesarios, ya que, las dolencias estarán especificadas de antemano por el baremo.
• No cubre posibles recaídas o complicaciones en el proceso médico.

El seguro de baja laboral sin baremo

Un seguro de baja laboral sin baremo se caracteriza por ser una póliza que cubrirá el total de los días que el trabajador esté de baja, dándole derecho al autónomo a percibir una indemnización por cada día de baja laboral otorgada por el médico de cabecera.

A pesar de que en este caso es el médico de cabecera el encargado de otorgar la baja laboral, muchas aseguradoras cuentan con sus propios revisores médicos. Esto implica que el médico de la compañía tendrá derecho a revisar si la persona asegurada está apta para trabajar o no.

Ventajas e inconvenientes del seguro de baja sin baremo

Las principales ventajas de contratar un seguro de baja sin baremo son:

• Este tipo de seguro nos cubrirá la totalidad de días de baja laboral efectiva.
• Se trata de una póliza más flexible, ya que, se adapta a las necesidades reales del contratante.
• Existe libertad de elección en cuanto a las franquicias para poder así ajustar la prima.

Pero este tipo de seguro cuenta también con ciertas desventajas:

• El precio del seguro de baja sin baremo es más elevado.
• Es necesario contar con la baja de la Seguridad Social. Esto implica una mayor tramitación y mayor tiempo de espera para poder cobrar la baja (aunque en muchos casos podrás solicitar un adelanto si es necesario)

¿Qué opción es la más recomendada?

Ambas opciones son totalmente válidas, ya que nos ayudarán a asegurarnos de percibir una indemnización en caso de baja laboral si somos autónomos.

La elección dependerá de cuáles sean las preferencias individuales de cada persona y de su situación personal.

En Livetopic te ayudamos a decidir. Obtén tu Planificación Financiera gratuita y analizaremos tu caso para poder darte recomendaciones adaptadas a tu situación personal.