Cómo calcular tu pensión de jubilación

Hacer un cálculo estimado para saber cuál será nuestra pensión de jubilación nos ayudará si queremos empezar a planificar este momento correctamente. 

En España la pensión pública es la principal fuente de ingresos llegado el momento de nuestra jubilación, por lo que es importante conocer cuál será la nuestra, para poder saber si será suficiente, o necesitaremos buscar una fuente de ingresos alternativa para mantener nuestro ritmo de vida actual. 

En el cálculo de la pensión intervienen varios factores. A continuación, te contaremos cómo puedes calcular tu pensión para que puedas empezar a planificar tu jubilación con tiempo:

Antes de empezar con los cálculos…

Para poder percibir la pensión mínima contributiva necesitas tener cotizados al menos 15 años y cumplir unos requisitos adicionales:

• Ser un trabajador afiliado a la Seguridad Social.
• Que al menos dos de esos años cotizados estén incluidos en los 15 inmediatamente anteriores al momento de jubilación.

Si no has cotizado los años suficientes, no podrás acceder a la pensión mínima contributiva, pero si cumples con ciertas premisas, puede que tengas derecho a una pensión no contributiva de jubilación.

El cálculo de la pensión de jubilación depende de varios factores: la modalidad de jubilación que rige, de si el trabajador cuenta con condiciones especiales (discapacidad o cotizaciones en regímenes especiales), si existen cotizaciones a tiempo parcial, si la jubilación es anticipada, etc. 

Para realizar este cálculo supondremos que estamos ante un caso de jubilación ordinaria de un trabajador a tiempo completo. 

¿Cómo se hace el cálculo de tu pensión?

Siguiendo los pasos que te mencionamos a continuación podrás calcular de forma estimada tu pensión de jubilación:

1. Debes conocer algunos datos de antemano

El primer paso para calcular la pensión que te ingresará la Seguridad Social en el momento de tu jubilación será conocer tus bases de cotización, ya que de ellas dependerá el cálculo que vamos a realizar. 

Puedes solicitarlas desde este enlace. Aquí obtendrás un informe completo de bases de cotización. 

Otro dato que debes conocer antes de empezar con los cálculos es el periodo de referencia. 

El periodo de referencia representa los años que se tienen en cuenta para calcular la base reguladora a partir de las bases de cotización. 

2. Pasamos a determinar la base reguladora

La base reguladora es la media de las bases de cotización del trabajador durante sus últimos años de vida laboral. 

En 2020 se toman las bases de cotización de los últimos 23 años. Durante el 2021 deberás tener en cuenta las cotizaciones de los últimos 24 años y a partir del 2022 en adelante, se tendrán en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años. 

Sabiendo esto, actualmente la base reguladora será el resultado de dividir por 322 las bases de cotización del trabajador durante los 276 meses inmediatamente anteriores al del mes previo a la jubilación. 

Utilizamos 322 para dividir ya que la pensión se percibe en 14 pagas mientras que en el cómputo solo se toman 12 bases anuales. Esa cifra es el resultado de multiplicar los 23 años por las 14 pagas (23x14=322).

3. Cálculo del porcentaje de la base reguladora que corresponde

La pensión resultante será el resultado de aplicar a la base reguladora un determinado porcentaje. Este porcentaje dependerá del periodo de cotización de cada trabajador. 

Dependiendo de los años que tengas cotizados podrás acceder a un porcentaje o a otro. 

Por ejemplo, actualmente para poder alcanzar el 100% de la base reguladora necesitarás acreditar al menos 35 años y 10 meses cotizados. 

Este número de años irá incrementando con el paso del tiempo, se estima que en 2027 serán necesarios al menos 37 años cotizados para alcanzar el 100% de la base reguladora.

Si has cotizado el periodo mínimo exigido, que actualmente son 15 años, tendrás acceso al 50% de la base reguladora. Este porcentaje irá aumentando en función de los meses adicionales de cotización. 

Independientemente de estos cálculos, debes tener en cuenta que tu pensión nunca podrá ser superior a la cuantía máxima establecida, que actualmente en España asciende a 2.683,34 euros en 14 pagas mensuales. 

4. Un ejemplo práctico para que lo veas claro:

Imagina que eres un trabajador de 65 años y 4 meses de edad y que has cotizado 33 años en el Régimen General de la Seguridad Social. 

En total tus bases de cotización alcanzan la cifra de 345.000 euros. La base reguladora será el cociente entre 345.000 euros y 322, es decir, 1071,42 euros. 

Como se jubila en la edad ordinaria y ha cotizado un mínimo de 15 años y al menos dos de esos están dentro de los 15 años anteriores a la jubilación, tiene derecho a percibir una pensión contributiva de jubilación. 

Hemos calculado anteriormente la base reguladora, por lo que el siguiente paso será aplicar el porcentaje en función de los años cotizados. 

El trabajador tiene acreditados 33 años de cotización, es decir 396 meses, con lo cual recibirá una parte de la pensión en función de esos años, pero no el 100%, ya que para ello es necesario haber cotizado 35 años y 10 meses.

Por los 15 primeros años, es decir 180 meses se aplica un porcentaje del 50%. 

Los siguientes 163 meses se aplica un 0,21% por cada mes adicional.

Los siguientes 53 meses le corresponde el 0,19%. 

En este caso tenemos 396 meses cotizados, así que debemos sumar: 

180=50%

163 x 0,21% = 34,23%

53 meses x 0,19% = 10,07%

Recibiremos el 94,3% del total de la base reguladora. Es decir el 94,3% de 1071,42 euros, que sería 1010,35 euros. 

Si quieres evitar los cálculos…

En Livetopic consideramos que una buena planificación es esencial si queremos conseguir una jubilación tranquila y sin preocupaciones, por eso te ayudamos a conocer tu escenario de jubilación de forma rápida y sencilla: 

Solo tienes que obtener tu Pasaporte Financiero y te ayudaremos a calcular tu pensión y ver cuál será la pérdida de ingresos que sufrirás en el momento de tu jubilación, te daremos recomendaciones para que puedas complementar esta pensión y poder seguir manteniendo el nivel de vida que tienes actualmente.