Cómo organizar las finanzas en familias con un solo ingreso

Diferentes situaciones como el deseo de que uno de los padres pueda quedarse en casa a tiempo completo para cuidar de los niños, o algo inesperado como un despido o enfermedad hace que muchas familias tengan que funcionar con un solo ingreso.

Las finanzas en familias con un solo ingreso requieren, sin duda, ajustar el presupuesto y los gastos de vida. Sin embargo, es posible salir adelante y asegurar el bienestar familiar siguiendo algunas pautas.

Consejos para organizar las finanzas en familias con un solo ingreso

Prepara un presupuesto ajustado y realista

Para que te hagas una pequeña idea de la importancia de este paso, remitimos a la Encuesta de Presupuestos Familiares elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE). En ella, se señala que en base a los últimos datos disponibles, en 2017 el gasto medio por hogar fue de 29.188 €, mientras que el gasto medio por persona alcanzó los 11.726 €.

Con estos datos es fácil entender que, cuando los ingresos son ajustados, el presupuesto también debe serlo. No significa apretarse el cinturón hasta límites casi asfixiantes, pero sí analizar al detalle cada uno de los gastos y ver si hay alguna forma de reducirlos.

Y siempre hay alternativas. En alimentación, que representa el 14% del gasto de los hogares, conviene buscar ofertas. También se puede limitar el uso del vehículo o evitar comer fuera de casa. De hecho, transporte y hostelería suman casi un 23% del gasto familiar, según el INE. Y dejar de fumar siempre será una buena decisión para la salud y para el bolsillo.

Pasaporte financiero. Capacidad de ahorro y distribución del gasto anual
Ejemplo de Pasaporte financiero. Capacidad de ahorro y distribución del gasto anual

Haz cambios en los grandes gastos

Rebajar esos gastos inevitables pero que se llevan parte importante del presupuesto mensual ayudará a disfrutar de una situación financiera más desahogada. Si la letra de la hipoteca o los gastos de la vivienda (suman un 30% del gasto de los hogares, según el INE) son muy elevados, se puede pensar en mudarse a una casa más pequeña o algo más alejada del centro. Y otra opción es renegociar las condiciones hipotecarias.

Si el seguro del coche supone un importe alto, piensa en revisar las condiciones y las coberturas o, incluso, cambiar el vehículo por otro de gama más baja (con lo que además ahorrarás en impuestos y, posiblemente, en combustible). También puedes comparar lo que te cobran las diferentes compañías en los suministros básicos de la vivienda, a veces las diferencias en los recibos de la luz, el gas o el teléfono pueden ser notables.

No te olvides de ahorrar

El hecho de que la familia ajuste sus finanzas a un solo ingreso no significa que se deba dejar de ahorrar por completo. Es más, debería convertirse en una prioridad aún mayor. 

Disponer de un pequeño colchón financiero ayudará a sortear situaciones imprevistas que, en el caso de disponer un solo ingreso, puede suponer un inconveniente serio.

Algo tan común como una avería en el vehículo o la rotura de un electrodoméstico se puede convertir en un obstáculo. Pero no lo será si has sido previsor y dispones de un fondo para afrontarlo sin necesidad de modificar el presupuesto mensual o endeudarte.

Y un consejo muy importante en este aspecto: se trata de un fondo de emergencia, nunca se debe emplear en algo que no lo sea.

Asegura el futuro

Aquí surgen varias cuestiones a tener en cuenta. Por un lado, existe incertidumbre acerca del futuro de las pensiones en España. Además, no se debe pasar por alto que el miembro de la familia que ya no trabaje, tampoco va a cotizar. Por ello, es fundamental mirar hacia el futuro y pensar que los ingresos, en el momento de la jubilación, también se verán mermados.

Ejemplo de escenario de jubilación
Ejemplo de Escenario de jubilación

Respecto a los planes de pensiones, cuanto antes se comience a aportar mejor, ya que el paso de los años y el interés compuesto juegan a favor para incrementar la rentabilidad de ese ahorro. De forma que, si el miembro de la familia que no está cotizando ya cuenta con un plan de pensiones, es recomendable que continúe realizando aportaciones.

Ahora bien, organizar las finanzas en familias con un solo ingreso no es fácil y hay otros productos recomendados como el seguro de vida-ahorro -especialmente si se tienen hijos- que permiten asegurar la economía familiar ante imprevistos o cobrar la prima en la jubilación asegurando los ingresos.

También hay que analizar que la mayoría de las veces se toma el seguro de vida solo para el miembro de la familia que trabaja (quedaría cubierto el resto de miembros). Pero si la pareja que no trabaja fallece o sufre una incapacidad que no le permita cuidar de la familia, para la persona que trabaja sería muy costoso ocuparse de todas las tareas o externalizarlo. Así, cuando los ingresos lo permitan, una decisión financiera inteligente es tener una póliza de seguro de vida para los dos miembros de la pareja.

En caso de duda, ayúdate de un asesor financiero para evaluar riesgos y priorizar las medidas a tomar. 

Si en casa aún entran dos sueldos, empieza ya a adaptarte

Cuando la decisión de que uno de los miembros de la pareja deje de trabajar es algo meditado y planeado, lo mejor es esforzarse un poco más en el ahorro unos meses antes. De esa manera, en el momento en el que solo haya un ingreso, ya se dispondrá de un colchón financiero.

También se puede amortizar alguna deuda o empezar a vivir con un presupuesto adaptado a un solo sueldo, para ver con tranquilidad dónde se pueden reducir gastos. Si hay un periodo de transición, siempre es más fácil ajustar las finanzas en familias con un solo ingreso.

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