¿Qué es mejor alquilar o comprar nuestra vivienda?

Es una buena pregunta que no tiene una respuesta única. Depende de múltiples factores (edad, ahorro generado, plazo de la hipoteca…) por lo tanto, podemos decir que no es tan simple como ampliar el plazo máximo de la hipoteca para que la cuota resultante sea equivalente al precio de un alquiler. Además, en este caso como compradores solemos comparar inmuebles ubicados en distintos lugares, comparando el precio de alquiler de una zona más cara con la cuota de la hipoteca de un inmueble ubicado en una zona con precios más asequibles. Así suele ser como funciona nuestro cerebro a la hora de auto-convencernos de una u otra opción.

Para Livetopic la primera pregunta que nos deberíamos hacer es…

¿Dónde nos gustaría vivir? en lugar de ¿dónde puedo comprar?

Donde vas a vivir debería venir marcado por factores como que te guste la zona, que tenga los servicios que tu consideres necesarios, que evite desplazamientos y atascos, que puedas tener cerca a su familia, que sea un entorno seguro… Todo aquello que implique “calidad de vida”, a partir de aquí veamos si puedes pagarlo o no, comprar o alquilar. Si “sólo” puedes alquilar puesto que el precio de compra se va de tu presupuesto, entonces es preferible eso que comprar en otra zona que merme tu calidad de vida. Si puedes comprar, estupendo, pero tampoco “hipoteques” tu vida por esa vivienda. Ten en cuenta que “a mayor plazo, mayor riesgo de que las circunstancias personales y de ingresos cambien”.

En caso de comprar, tenemos otra pregunta interesante que hacernos: ¿Cuál sería la hipoteca “ideal”? Cuando decimos ideal nos referimos a aquellas cantidades y plazos que puedan permitir, en líneas generales, tener una deuda sin que suponga una soga al cuello.

La hipoteca media en España en 2018, es de aproximadamente 150.000 € con un plazo medio de 24 años.

Por CC.AA. tendríamos a Murcia con una hipoteca media de 79.916 € (la más baja de España) y Madrid con la hipoteca media más alta: 187.248 €.

¿Qué supone en cifras, por ejemplo, la hipoteca media de Madrid?

Fuente: Simulador de hipoteca de Idealista

En el simulador utilizado podemos ver la operación tipo que se daría con los datos de Madrid. Destacar cuestiones importantes a tener en cuenta:

  • Hemos de tener claro que cuando solicitemos nuestra hipoteca el banco nos va a facilitar en torno a un 80% del valor del inmueble. Por tanto, salvo que tengamos ahorro previo para poder completar el 20% restante y la cantidad destinada al pago de los impuestos, necesitaremos garantías adicionales (un aval de alguna otra persona, otro prestatario…)
  • Por otro lado, los costes de los impuestos asociados a la compra-venta de la vivienda nunca se tienen en cuenta en un primer momento y suelen suponer en torno a un 10% del valor de la operación. Además de los seguros vinculados a tu hipoteca
  • Hemos tomado como referencia un tipo de interés fijo del 2,15% que corresponde a los productos habituales que actualmente se están comercializando en los principales bancos.
  • Como reflexiones finales, la simulación arroja una cuota mensual de 839€ y el coste de la financiación será de 53.008€.

Esta información es de vital importancia para poder decidir si es preferible comprar o alquilar la vivienda en cada caso concreto. Te recomendamos que plantees una simulación propia y así tener más inputs con los que tomar la decisión.

¿Qué tienen en cuenta los bancos a la hora de conceder una hipoteca? Es lo que se conoce como el scoring. Para configurar este indicador se tienen en cuenta, en términos generales, varios factores:

  • Cuantos prestatarios hay: Para los bancos cuantas más personas figuren en la operación mejor, porque más posibilidades hay de que se pague la deuda (lo normal es uno o dos).
  • El régimen de cotización: Normalmente, a los bancos le gustan más los asalariados que los autónomos. Y dentro de los asalariados, los que tienen contrato fijo, y si son funcionarios pues… fabuloso.
  • Ahorros: Además de tener ahorros para pagar la parte de valor que no cubrirá la hipoteca, si no destinas todo tu ahorro a la compra mucho mejor, porque así tienes de donde “tirar si te va mal”.
  • Deudas: No les gusta nada que figure en los registros que tienes préstamos o hipotecas, da igual que las pague otra persona. Si además la tienes en otra entidad se preguntarán ¿y por que no pide la hipoteca allí? Las financieras de automóviles tampoco le entusiasman mucho. Pero, depende de cuánto pagues al mes y el tiempo que te quede, lo pueden admitir.
  • Edad: Esto va a marcar el plazo máximo por el que te pueden conceder la hipoteca. No les gusta nada personas que en teoría deberían estar jubiladas pagando una hipoteca. En este caso podrían acceder incorporando otro prestatario o avalista más joven.
  • Capacidad de pago: Esto es muy importante, y viene marcado por el % de los ingresos que tienen los prestatarios y que será destinado a pagar la cuota de la hipoteca. Si vas a utilizar al mes menos de un 20% de tus ingresos mensuales a pagar la hipoteca… estupendo, entre un 20-30% aceptable, y a partir del 30-35% … grandes dificultades

Nuestra conclusión es que una hipoteca es un compromiso a largo plazo con riesgo financiero que debe estudiarse en profundidad por lo que implica de cara al futuro:

  • Certeza de deuda e incertidumbre de ingresos
  • Deudas que heredarán tus descendientes
  • Puede suponer un tope importante en la capacidad de ahorro y la posibilidad de ahorro para el futuro
  • Además, los cambios en el mercado inmobiliario, en el país o en la familia que puedan obligar a vender o alquilar y no exista o sea insuficiente la demanda para poder resolver nuestra deuda.

Teniendo en cuenta que una de las premisas principales a la hora de plantearte comprar o alquilar es conocer muy bien tu situación financiera actual, te recomendamos que entres en Livetopic, obtengas tu Pasaporte Financiero y analices tus expectativas de futuro.

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