Necesito un coche ¿Qué hago? compra al contado, financiación, renting o leasing.

Más de la mitad de los coches nuevos que se vendieron en España el año pasado fueron financiados, una tendencia que va en aumento cada año debido a la amplia variedad de opciones que existen para adquirir un vehículo y también por un cambio paulatino en nuestra sociedad donde el concepto de propiedad pierde fuerza, siendo más importante el uso o disfrute.

¿Cuántos coches nuevos se venden al año en España? El año 2017 se cerró con más de 1.500.000 de coches nuevos vendidos, cifras muy similares a las existentes antes de la crisis. En los peores momentos del sector, la caída en ventas obligó a que las marcas ideasen nuevas fórmulas para reactivar las ventas, de ahí la gran oferta existente de financiación.

¿Por qué el coche es “más barato” si lo financio en el concesionario que si lo pago al contado?

Cuando compramos un vehículo financiado en un concesionario normalmente entran en juego 2 empresas:

  • El concesionario que es el que vende el vehículo y tiene el taller.
  • Y la financiera, que es una sociedad normalmente perteneciente al grupo matriz (BMW Financial Services, Volkswagen FS, etc.) En otras ocasiones no pertenecen a la matriz, pero tiene acuerdos con la marca (Cetelem).

Bien, el concesionario gana más financiando porque además de vender el coche, se lleva una comisión por conseguir la financiación y una comisión por los seguros incluidos en la operación (seguro de auto y seguro de vida).

La financiera gana por comisiones y tipo de interés de cada operación, y dado que esta empresa normalmente pertenece a la matriz, la marca gana con la venta de coches y con la financiación de las ventas.

¿Qué tipos de operaciones financieras son las más comunes para la compra de vehículos? Principalmente existen 3 opciones de financiación a la hora de adquirir un vehículo:

  • Préstamo personal: El “clásico” préstamo que pedimos en nuestra entidad bancaria.
  • Leasing: normalmente exige una duración mínima de dos años sin que pueda revocarse, permite la opción de compra del vehículo finalizado el período de alquiler. Esto quiere decir que cuando el contrato está a punto de expirar, se abren tres opciones: comprar el coche pagando la última cuota de “valor residual”, renovar el contrato de arrendamiento o no ejercer la opción de compra y entregar el vehículo al arrendador. En el leasing aunque es un alquiler, el arrendador transmite a su cliente todos los riesgos, derechos y obligaciones derivados de la propiedad del vehículo alquilado. (Todos los gastos de seguro del coche, impuestos y mantenimiento).
  • Renting, se trata de otra modalidad de alquiler a largo plazo, pero que no contempla a priori la opción de compra al final del periodo contratado. Las principales ventajas del renting es que el titular queda exento de pagar los respectivos seguros, mantenimiento del vehículo, impuestos y averías.

El leasing y el renting tienen ventajas fiscales en caso de sociedades y autónomos dado que los intereses y el IVA son gastos deducibles, pero existen diferencias entre ambos casos. Para conocer en más detalle estas diferencias, recomendamos visitar a un asesor fiscal que analice nuestra situación concreta.

¿Compro o financio?

Cada caso va a depender de las condiciones de financiación y no sólo hablamos del tipo de interés sino de lo servicios o garantías incluidas en nuestra cuota (mantenimiento, reparaciones, cambio de ruedas, seguro a todo riesgo sin franquicia, etc).

Pongamos un ejemplo a 4 años de la adquisición de un vehículo de 26.000 €:

Si lo pagamos al contado, debemos tener en cuenta lo que nos gastaremos en eso 4 años menos el valor teórico de venta del vehículo pasado ese tiempo

  • Precio de compra (26.000€)
  • Seguro todo riesgo sin franquicia 4 años (3.200€)
  • Revisiones y mantenimientos (2.000€)
  • Valor de venta del coche pasados 4 años (13.000€)
  • TOTAL OPERACIÓN (18.200€)

Si lo financiamos, debemos tener en cuenta:

  • Cuota de entrada, si existe (7.800€)
  • Cuota mensual por 48 meses (4 años): 160€/mes x 48 = (7.680€)
  • Seguro todo riesgo sin franquicia, si no está incluido (3.200 €)
  • Revisiones y mantenimientos si no están incluidos (2.000€)
  • Cuota final (16.910€), si queremos comprar el vehículo, sino podríamos devolverlo. Si optamos por la compra deberíamos restar al gasto total de estos 4 años, el valor de venta del coche pasado esos 4 años (13.000€)
  • Cuota mensual por 48 meses (4 años): 375€/mes x 48 = (18.000€)
  • TOTAL OPERACIÓN sin gastos de seguro/mantenimiento (32.290€ – 13.000€ = 19.390€)
  • TOTAL OPERACIÓN con gastos de seguro/mantenimiento (37.590€ – 13.000€ = 24.590€)

Si optamos por el renting, debemos tener en cuenta:

  • TOTAL OPERACIÓN (18.000€)

Visto el ejemplo, la operación de renting sería la más interesante para nosotros. La diferencia económica con comprar un vehículo pagando al contado es muy poca pero hay que tener en cuenta que en el caso del renting cualquier problema que tengas con el vehículo será solucionado por la empresa que te ha alquilado el mismo. Además, podríamos calcular también el impacto que supone desembolsar 26.000 € al contado frente a pagarlos mes a mes y otras variables que no se han tenido en cuenta a la hora de elaborar el ejemplo.

Analizados los posibles casos, nuestra recomendación es optar por el renting dados los beneficios comentados siempre estudiando la situación particular de cada uno.

¿Dónde encontrar ofertas que incluyan financiación?

Si la opción de financiar tu vehículo encaja en tu caso, hay infinidad de posibilidades y empresas que ofrecen distintas alternativas. A modo de ejemplo, podemos destacar las siguientes:

Hay una cuestión importante que debemos tener en cuenta también antes de realizar la operación de compra, nuestra situación financiera actual y futura. Para ayudarte en esa labor y darte la máxima información posible, Livetopic te ofrece su asesor financiero online, obtén tu Pasaporte Financiero y conoce tu capacidad de ahorro, tus necesidades futuras, etc.

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