¿A qué edad contratar un plan de pensiones?

Siempre que surge esta pregunta pensamos en una edad horizonte para contratarlo, pero esto no es del todo correcto, porque va a depender de las circunstancias económicas de cada uno.

De los planes de pensiones podemos sintetizar 3 características fundamentales:

  • Son un producto financiero pensado para el ahorro a largo plazo.
  • Tiene interesantes ventajas fiscales en el momento de la aportación.
  • Su liquidez es limitada.

De la conjunción de estas 3 variables con nuestra situación personal dependerá si es un buen momento para contratarlo o no.

En Livetopic defendemos que es necesario ahorrar de forma periódica y sistemática, y el plan de pensiones cumple con estos requisitos a la perfección. Sin embargo, es un producto con ventanas de liquidez muy limitadas, por lo que, si no tienes ningún producto de ahorro, te recomendamos primero un plan de ahorro que son productos que permiten disponer del dinero en caso de que desees utilizarlo. Por tanto, si tienes dinero ahorrado, y un producto de ahorro que te permita seguir ahorrando, es un buen momento para contratar un plan de pensiones.

El ahorro fiscal es una de las ventajas de los planes de pensiones frente otros productos de ahorro. Un error muy común cuando hablamos de la ventaja fiscal de las aportaciones a los planes de pensiones es pensar que no se va a disfrutar de esta ventaja dado que en nuestra declaración de la renta “ya me sale a cero, o me devuelven”. Esto es un error dado que con un plan de pensiones podemos conseguir que” nos devuelvan, o nos devuelvan más”. Por ejemplo, si nosotros ganamos 40.000 € euros al año, en nuestra nómina hay una retención de IRPF acorde a nuestro salario, por tanto, lo normal es que en nuestra declaración de la renta la cuota a ingresar o devolver esté cercana a 0 €. Sin embargo, si aportamos 5.000 € a un plan de pensiones, está cantidad reduce nuestra base imponible, y por tanto desde un punto de vista fiscal, nuestra retribución es de 35.000 €. Como nos han aplicado retenciones por ingresos de 40.000 €, la retención de esos 5.000 € nos la ingresarán en el año siguiente.

¿En cuánto dinero se traduce esto? Pues va a depender del tramo impositivo en el que nos encontremos, pero como ejemplo podemos decir que aquellos que se encuentren en un tipo marginal del 24%, por cada 1.000 € aportados a un plan de pensiones su ahorro fiscal es de 240 €. En este punto, también debemos decir que Hacienda nos pone un límite de 8.000 €/año o el 30% de nuestros rendimientos netos del trabajo.Por tanto, si tienes la obligación de presentar declaración de la renta, puede ser un buen momento para contratar un plan de pensiones.

Por último, la liquidez. Los planes de pensiones no son productos que nos permitan disponer del dinero en cualquier momento. Sólo podremos disponer del dinero en los siguientes casos:

  • Jubilación.
  • Incapacidad laboral.
  • Enfermedad grave.
  • Desempleo de larga duración.
  • Liquidez por antigüedad de las aportaciones: (novedad legislativa) En el 2025 se podrá solicitar el reembolso de participaciones con una antigüedad mínima de 10 años.

Esta última novedad legislativa, la de recuperar las aportaciones pasados 10 años, está induciendo a error a clientes y asesores dado que, a simple vista, puede parecer que pasados 10 años desde que contraté un plan de pensiones puedo recuperar todo el dinero, pero esto no es así. Si por ejemplo, empecé en el año 2015 con 3.000 € al año, en el 2025 solo podré recuperar los 3.000 euros del 2015, en el 2026 los 3.000 € del 2016 y así sucesivamente.

En definitiva, para responder a la pregunta que plantábamos en el título de este post, si tienes ahorro acumulado y/o capacidad de ahorro suficiente es un buen momento para contratar un plan de pensiones o un producto de ahorro. Probablemente tendrás una ventaja fiscal por lo que aportes y además una limitación de disposición de tu dinero (salvo para casos realmente serios) lo cual permite contener el deseo de utilizar un dinero pensado en largo plazo para un gasto más “superfluo”.

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