Los Seguros de Vida-Ahorro… Productos de ahorro e inversión

Los Seguros de Vida Ahorro son un producto que genera bastante confusión entre los españoles a pesar de que gestionan volúmenes superiores a los 160.000 millones de euros en nuestro país.

Creemos que uno de los motivos de esta confusión es precisamente la denominación “Seguro de Vida”. Los seguros de vida tradicionalmente se asocian a asegurar una cantidad por fallecimiento o invalidez (lo que técnicamente se denomina Seguro de Vida-Riesgo), por esta razón se genera una percepción confusa en el caso de los Seguros de Vida-Ahorro.

Realmente, los Seguros de Vida-Ahorro son productos de ahorro o inversión que entre sus cláusulas incluyen un mínimo capital a cobrar en caso de fallecimiento, es por ello que se habla de póliza de seguro y de prima (la cantidad que aportamos para ahorrar o invertir), pero su finalidad última es ahorrar a medio/largo plazo y rentabilizar ese capital ahorrado.

Clasificación de los seguros de vida-ahorro

En función del riesgo que estemos dispuestos a asumir en la inversión/ahorro podemos clasificarlos como:

  • Garantizados: Aquellos que ofrecen un tipo de interés garantizado
  • Unit LInked: Aquellos que invierten en productos con riesgo y por tanto interés variable (Renta Variable)

Por otro lado, podemos clasificarlos en función de la aportación que se destine al producto en Seguros de Vida-Ahorro:

  • De aportación periódica. Esta concebido para ahorrar de manera periódica y ordenada. Esta aportación suele ser mensual, pero admite otras fórmulas como bimensual, semestral, anual. Las compañías establecen unas cantidades mínimas que suelen ir desde los 50 euros mes. (Pueden ser Garantizados o Unit Linked).

Dentro de este tipo de seguros de aportación periódica existen 2 categorías que, con independencia de la rentabilidad que ofrezcan, tienen una serie de ventajas fiscales si se cumplen una serie de condiciones:

    • PIAS (Plan Integral de Ahorro Sistemático): Debe contener esta denominación y se limitan la cantidad máxima a aportar al año (8.000 € al igual que los planes de pensiones) y también se limita la cantidad a aportar durante toda la vida del producto (240.000 €). Su ventaja viene dada porque si transcurridos 5 años o más, cuando el titular decida retirar el importe aportado mas la rentabilidad, lo rescatará como una renta vitalicia y tendrá importantes exenciones por los rendimientos obtenidos. Se pueden hacer rescates parciales o totales pero en ese caso se perdería el beneficio fiscal.
    • SIALP (Sistema Integral de Ahorro a Largo plazo). En este caso, se limitan las aportaciones máximas anuales a 5.000 € y no se puede recatar como mínimo pasados 5 años. Pasado este plazo, se puede recatar íntegramente y estaríamos exentos de tributar por los rendimientos obtenidos.
  • De aportación única: En este caso, estos Seguros de Vida-Ahorro encajan para rentabilizar un ahorro ya generado en el pasado. Las compañías suelen establecer aportaciones mínimas que en este caso son superiores a los seguros de aportación periódica. 1.500 euros, 3.000 €…

Ventajas de los seguros de vida-ahorro frente a otros productos como pueden ser los depósitos bancarios o cuentas corrientes remuneradas.

  1. La automatización de las aportaciones: se establece la cantidad, la periodicidad (mensual, bimensual, etc) y de manera automática se realiza el cargo en la cuenta corriente de tu entidad bancaria. Es una manera más eficiente de ahorro que si lo dejamos a nuestra voluntad. Es lo que en livetopic llamamos el recibo del ahorro.
  2. El interés compuesto, permite que lo intereses generados se vayan acumulando al capital, obteniendo unas ganancias superiores a aquellos productos que utilizan el interés simple (como los depósitos bancarios) donde el capital siempre es el mismo. Conoce un poco más sobre el Interés Compuesto
  3. No tienes que cambiar de banco: al ser un producto de aseguradora, se emitirán recibos (por las cantidades establecidas) que se cargarán en la cuenta que tu elijas.

¿Quién suele contratar seguros de vida-ahorro?

Tras más de un año de actividad, los registros de livetopic nos perfilan el usuario tipo de estos productos como un joven entre 25-45 años, destacando aquellos jóvenes que empiezan a obtener ingresos laborales. Los Seguros de Vida-Ahorro suelen ser una recomendación financiera para empezar a ahorrar pensando en el medio plazo. También suele ser muy recomendable para parejas con hijos que contratan este tipo de seguros a favor de sus hijos destinando una cantidad fija con la finalidad de afrontar gastos extraordinarios como estudios universitarios o con la idea de tener un colchón financiero para el futuro.

¿Encajas en este perfil tipo? ¿Quieres saber cuánto podrías destinar a tu Seguro de Vida-Ahorro? Entra en Livetopic, obtén tu Pasaporte Financiero y asegura tu futuro financiero.

 

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