Los seguros de vida ahorro, ¿qué tipos existen?

Cada vez somos más conscientes de que el ahorro es vital a la hora de garantizar una situación financiera estable en el futuro y por ello, el sector asegurador incluye en su oferta de productos los seguros de ahorro e inversión. 

Este tipo de productos nos ayudan a complementar nuestros ahorros y obtener una cierta rentabilidad a cambio. 

Pero existe una gran variedad de seguros de ahorro, son muchos los tipos que nos podemos encontrar en el mercado actualmente y no todos tienen las mismas características. 

A lo largo de este artículo te explicaremos cómo funcionan los seguros de ahorro y te hablaremos de los distintos tipos que puedes encontrarte en el mercado.

¡Empezamos!

¿Qué es un seguro de ahorro?

Un seguro de ahorro es una alternativa a los típicos productos de inversión a los que estamos acostumbrados, se caracteriza por ser un producto comercializado por las aseguradoras. Estas ofrecen una determinada rentabilidad una vez finalizado el período de tiempo que hayamos establecido en el momento de contratación. 

Por otra parte, el asegurado tendrá que abonar una prima periódica, la periodicidad de estas aportaciones dependerá de lo especificado en el contrato, pueden ser aportaciones mensuales, trimestrales o anuales. 

Una vez llegado el momento de vencimiento, establecido por contrato, el asegurado podrá rescatar el dinero depositado y los intereses generados. 

Puede parecernos un producto similar a un depósito bancario, pero los seguros de ahorro suelen ofrecernos tipos de intereses más elevados, por lo que la rentabilidad generada es normalmente mayor. 

A la hora de contratar este tipo de productos siempre debemos revisar en el contrato otros apartados clave como son las condiciones por imprevisto para saber si podemos recuperar nuestro dinero antes de la fecha pactada. 

No te olvides de revisar las penalizaciones que conllevarían este tipo de acciones para poder elegir la opción más adecuada. 

Además de funcionar como un instrumento de ahorro, también es un seguro en caso de fallecimiento.

¿Qué tipos de seguros de ahorro existen?

Existen diversas opciones a la hora de elegir un seguro de ahorro, pero entre todas las opciones hay algo en común: todas parten de un seguro de vida. 

A continuación, te hablamos de los diferentes tipos de seguros de ahorro que puedes encontrarte en el mercado para que puedas ver sus características y de esta forma saber cuál se adapta mejor a tus preferencias.

Recuerda que si estás valorando la contratación de alguno de estos productos, un asesor financiero siempre nos ayudará a tomar la decisión correcta. 

En Livetopic analizamos tu caso para poder darte recomendaciones personalizadas:

1. PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático

Un PIAS es un tipo de seguro de vida que nos ayuda a generar ahorro a largo plazo.

Se caracterizan por ofrecer una cantidad de dinero asegurada en caso de producirse el fallecimiento del titular, dado que cuenta con la naturaleza de un seguro de vida. 

El funcionamiento de este tipo de producto es muy simple: el asegurado tendrá que pagar una serie de primas ligadas a un seguro de vida y estas se irán sumando hasta el momento de rescatar el dinero. 

La mayoría de los PIAS se caracterizan por ofrecer un rendimiento garantizado, pero también puedes optar por uno que no lo haga y tenga como objetivo obtener mayores rentabilidades.

El dinero podrá ser rescatado en cualquier momento y tributa en el IRPF, a no ser que elijas la opción de recuperar el dinero en forma de renta vitalicia, en este caso los rendimientos generados estarán exentos siempre que mantengas la inversión al menos cinco años y el tomador, asegurado y beneficiario sean la misma persona.   

2. PPA o Planes de Previsión Asegurados

Los PPA son seguros de ahorro individuales a largo plazo. 

La fiscalidad de este tipo de productos es muy similar a la de los planes de pensiones. Se utilizan fundamentalmente con el objetivo de complementar la pensión de jubilación del asegurado. 

Además, tiene garantías frente a imprevistos como el fallecimiento, la incapacidad laboral permanente o situaciones de dependencia. 

Este producto garantiza al titular un tipo de interés y un capital estipulado una vez llegada la fecha de vencimiento, por lo general el vencimiento se identifica con el momento de jubilación del asegurado. 

Se caracterizan por ser productos con bajos niveles de liquidez en comparación con otros seguros de ahorro, como pueden ser los PIAS.

A diferencia de los planes de pensiones, este producto ofrece rendimientos garantizados.

3. Los SIALP o Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo

Los SIALP son seguros de vida-ahorro que se caracterizan por garantizar parte del dinero invertido y ofrecer ciertas ventajas fiscales a quienes inviertan en este tipo de productos como mínimo, durante 5 años. 

El funcionamiento de este tipo de productos es muy similar al de los PIAS. 

El asegurado realizará aportaciones de forma anual (con un límite de 5.000 € por año) y ese capital irá generando intereses en función de la tasa pactada en el momento de contratación. 

Una vez transcurridos 5 años podrás retirar el dinero y los intereses generados, los cuales estarán exentos de tributación.  

La ventaja fiscal de los SIALP es válida únicamente en caso de mantener el dinero invertido al menos 5 años. 

 4. Rentas vitalicias

Las rentas vitalicias son productos centrados especialmente en la jubilación del asegurado. 

Este tendrá que invertir un capital inicial y a cambio de ello recibirá una renta mensual garantizada el resto de su vida. 

La cuota a percibir periódicamente dependerá de la cantidad de dinero aportada en el momento inicial. Es una opción que garantiza también una renta vitalicia a los herederos si finalmente se elige no cobrar el dinero generado en vida. 

5. Seguros Unit Linked

Son conocidos como seguros de ahorro e inversión, ya que están estrechamente vinculados con fondos. Se trata de una póliza de vida que invierte en fondos de inversión.

 En este caso el tomador asume el riesgo de la inversión. 

En este tipo de productos el tomador invierte su dinero y se encarga de elegir los activos en los que quiere invertir. La aseguradora sustenta la titularidad de dichos activos y los asigna a la póliza contratada.  

La ventaja principal de este producto en comparación con los anteriores es que ofrece una mayor capacidad de gestión al titular de la póliza. 

Existen múltiples opciones a la hora de invertir nuestros ahorros, si tienes dudas en Livetopic te ayudamos. Obtén tu Planificación Financiera y analizaremos tu caso para poder darte recomendaciones adaptadas a tu situación financiera personal.