Educación financiera

¿Cómo me afecta la subida en los tipos de interés?

Este mes el Banco Central Europeo (BCE) ha vuelto a subir los tipos de interés, materializándose está en la mayor subida histórica, llegando esta tasa a alcanzar un valor del 1,25%.

Publicado por marketing
Vie, 30 septiembre 2022, 8:05

Este mes el Banco Central Europeo (BCE) ha vuelto a subir los tipos de interés, materializándose está en la mayor subida histórica, llegando esta tasa a alcanzar un valor del 1,25%. 

El objetivo que se persigue con esta nueva subida es claro: poner freno a la subida de la inflación que llevamos experimentando en la zona euro durante estos últimos meses. 

Pero… ¿Qué implica una subida en los tipos de interés? ¿En qué nos afecta? 

Las implicaciones económicas de la subida en los tipos de interés son claras, ejerciendo esto un efecto claro en nuestras finanzas. 

A lo largo de este artículo analizaremos los efectos que ejerce una subida en los tipos de interés en nuestras finanzas personales. 

¡Vamos a verlo!

Para empezar… ¿Qué entendemos por tipo de interés?

Podemos decir que los tipos de interés son algo así como “el precio del dinero”. Así es, el dinero también tiene un precio. 

El coste de este viene dado por el tipo de interés que es lo que pagamos cuando nos prestan dinero, suponiendo normalmente un porcentaje determinado sobre el capital del préstamo. 

Teniendo esto en cuenta, entender el significado de los tipos de interés en hipotecas o préstamos es sencillo, pero estos no son los únicos que existen. 

También nos encontramos con los tipos de interés oficiales que son los que establece el Banco Central Europeo para la realización de operaciones interbancarias, o bien, el tipo de interés legal del dinero que se aplica a deudas, como las vinculadas a Hacienda.

¿Por qué suben los tipos de interés?

El objetivo principal por el cual el Banco Central Europeo ha subido los tipos de interés es claro: frenar la subida en la inflación que vivimos actualmente y hacer frente así a la subida de los precios. 

Desde la guerra en Ucrania, la subida en la inflación no ha parado, llegando este indicador a batir récords históricos. 

Esto se hace dado que, supuestamente, al subir los tipos de interés el consumo se reducirá y también lo hará la inflación. Sin embargo, el escenario al que nos enfrentamos actualmente muestra como los tipos se quedan muy por debajo de la inflación, dando lugar a tipos de interés reales negativos. 

Os ponemos un ejemplo: 

Si la subida del tipo de interés es del 2% y la inflación media anual es del 8%, el deudor tendrá un beneficio del 6% y por lo tanto el tipo de interés real es negativo. 

¿Cómo afecta la subida en los tipos de interés a nivel general?

La subida en los tipos de interés tiene grandes efectos a nivel económico que todos tendremos que soportar en nuestras finanzas personales. 

A nivel general, los efectos clave que ejerce una subida en los tipos de interés son: 

  • Tendremos un mayor coste de endeudamiento. Esto se debe a que el interés aplicado a los créditos es mayor, así que, los intereses que tendremos que pagar al solicitar un crédito o una hipoteca serán mayores, pagaremos más por endeudarnos. 
  • Percibiremos una mayor remuneración por nuestros ahorros en algunos casos. El aumento en los tipos de interés afecta también a los intereses de los depósitos, las letras, bonos y obligaciones, así que, esto hace que las empresas tengan que pagar más al emitir deuda. 

La hipoteca y la subida en los tipos de interés

Donde más notaremos el efecto de la subida en los tipos será en nuestras deudas, ya que, al fin y al cabo, como os comentábamos el coste de la deuda será mayor con esta subida. 

Esto es algo que afecta considerablemente a nuestra deuda estrella: la hipoteca. 

Es cierto que la subida en los tipos de interés puede tener grandes efectos en nuestra hipoteca dependiendo del tipo que sea. Si tienes una hipoteca de tipo fijo puedes respirar tranquilo ya que tu cuota seguirá siendo la misma. 

Pero si estás en el caso de tener una hipoteca variable la cuota de tu hipoteca aumentará cuando llegue la próxima revisión. 

Esto se debe a que el euríbor actual ya está por encima del nivel de hace un año y tu cuota se calcula sumando el diferencial que aplica tu entidad y el euríbor dado que el euríbor actual ya está por encima del nivel de hace un año. 

Te ponemos un ejemplo para que puedas verlo claro: 

En el mes de agosto el euríbor contaba con un valor de 1,249% mientras que su valor el año pasado era del -0,498%. 

Imagina que cuentas con una hipoteca pendiente de 100.000 euros a devolver en 15 años con un interés de euríbor del 1,15%. La cuota que pagarías tras la revisión sería de 652,98 € frente a los 582,32€ de cuota que pagabas hasta este año. 

En este caso estaríamos sufriendo un aumento de casi 70€ en nuestra cuota mensual, lo que se traduce en unos 835,92 euros a mayores anuales. 

Esto poniéndonos en situación de que los tipos no continúen subiendo hasta final de año, algo que se estima que no será así. Se estima que el euríbor podría cerrar el año alcanzando un valor de hasta el 3%. 

A tener en cuenta si vas a una nueva hipoteca 

El efecto de la subida en los tipos de interés también afecta a las personas que quieran contratar una nueva hipoteca. Al fin y al cabo, un incremento en las tasas oficiales afecta tanto a los que ya tienen deudas como a los que quieren endeudarse. 

Así que, si está valorando la opción de comprarte una nueva vivienda y contratar una hipoteca, ten en cuenta que será muy probable que el banco quiera que contrates preferiblemente una hipoteca variable. 

Son muchos los bancos que ofrecen hipotecas variables abaratándolas para hacerlas más atractivas. De esta forma, se aseguran de ganar más dinero con estos préstamos dado que el euríbor, como hemos visto, sigue al alza. 

Las hipotecas fijas siguen siendo una opción al contratar una hipoteca, pero lo cierto es que son alternativas bastante más caras. Aún así, según los expertos, las hipotecas fijas siguen siendo la mejor opción para evitar efectos adversos de la incertidumbre económica a la que nos enfrentamos actualmente. Contratar una hipoteca variable supone en la actualidad un  riesgo mucho mayor. 

Eso sí, no contrates una hipoteca fija a cualquier precio, compara y valora que la opción que te ofrece el banco sea aceptable. O bien, otra opción que puedes elegir es la de optar por una hipoteca mixta, que tenga un interés fijo durante los 10 primeros años. 

Asegura tu futuro

Recuerda que, tomar una decisión correcta en la elección de productos tan relevantes para nuestras finanzas como es una hipoteca es vital para asegurar nuestro futuro. 

Vinculado a esta decisión, también deberíamos tener en cuenta otros productos esenciales como es un seguro de vida para asegurarnos que estas deudas quedarán cubiertas en caso de que a nosotros nos pase algo.

En Livetopic te ayudamos a elegir la mejor opción de seguro de vida para que puedas estar tranquilo al saber que tu futuro y el de tus seres queridos está asegurado. 

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