¿Qué es la regla de la equidad y cómo afecta a mis seguros?

¿Has oído hablar de la regla de la equidad? Sin duda, esta es una de las reglas más populares en el sector asegurador dada la influencia que ejerce sobre la indemnización en algunos de nuestros seguros. 

El objetivo principal por el que se utiliza la regla de la equidad es para poder contar con una forma de regulación para que los riesgos asegurados en un seguro se ajuste lo máximo posible a la realidad y evitar así que estos se desvíen y se acabe modificando el valor real del riesgo asegurado. 

A priori, puede parecernos un tanto complejo comprender el funcionamiento de esta regla. Pero sin duda, necesitamos entender y analizar cómo esta regla puede afectar a los seguros que tenemos contratados o bien, que queremos contratar. 

Te lo contamos todo sobre la regla de la equidad, ¡no te lo pierdas!

¿Qué es la regla de la equidad?

La regla de la equidad es una fórmula matemática que se utiliza para medir la reducción proporcional  que la aseguradora debería aplicar a una indemnización en caso de producirse un siniestro cuando hay diferencia entre la prima que hemos pagado y la que deberíamos haber pagado realmente. 

Esta regla se trata de un principio legal que aplican todas las aseguradoras cuando se produce un siniestro y las condiciones en el momento en el que se producen no son exactamente las que se han expuesto en el momento de contratar el seguro.

Si la aseguradora detecta en cualquier momento que las condiciones reales del tomador del seguro no son las que se han expuesto en la póliza, esta podrá aplicar la regla de la equidad, incluso antes de producirse el siniestro.

Principales motivos por los que suele aplicarse esta regla

Los motivos por los que las aseguradoras pueden aplicar la regla de la equidad son claros: si mentimos a la hora de contratar un seguro y finalmente en esta lo descubre, podrá aplicar esta regla para ajustar la indemnización a la realidad. 

Esta situación puede darse por diversos motivos, siendo los siguientes los más comunes: 

• Si el asegurado proporciona datos inexactos al formalizar el contrato de su seguro. 
• En caso de que se hayan producido cambios en los elementos asegurados desde el momento en el que se formalizó el contrato hasta la fecha del siniestro y el tomador no ha informado de estos cambios a la aseguradora. 
• La redacción de las cláusulas del contrato de seguro no es tan clara como debería serlo, dejando paso a dudas en aspectos clave en el momento de la indemnización.

Sin duda, estos tres supuestos son los más populares y por los cuales suele abrirse la puerta a la opción de aplicar la regla de la equidad. 

Además, si se demuestra que ha habido mala fe por parte del asegurado, la aseguradora podrá solicitar la opción de renunciar a aportar la prestación por la indemnización acordada en el contrato. 
Eso sí, como podemos imaginar, demostrar la existencia de mala fe no suele ser algo sencillo, de ahí que, en estos casos lo más habitual sea aplicar la regla de la equidad.

¿Cómo se calcula la regla de la equidad?

Ahora que ya tenemos claro en qué consiste y para qué se utiliza la regla de la equidad, el siguiente paso será estimar cómo podemos aplicarla, es decir, cuál es el cálculo necesario para aplicar dicha regla. 

Para calcular la regla de la equidad tendremos que aplicar la siguiente regla matemática: 

Indemnización = (Importe de los daños x Prima neta pagada) / Prima neta teórica del riesgo real

El importe de daños es la indemnización que debería haberse pagado en caso de que todo esté correcto en el contrato de seguro. La prima pagada se refiere a las cuotas contratadas y pagadas y por último, la prima teórica de riesgo real es la cuota que se debería de haber pagado dadas las características reales. 

Te ponemos un ejemplo para que puedas ver de forma clara cómo se aplica el cálculo de la regla de la equidad: 

Imaginemos a una persona que contrata un seguro de hogar por 200 euros al mes y certifica que su vivienda dispone de alarma antirobos. Esté asegurado decide eliminar la alarma de seguridad y no informa de este cambio a la aseguradora, lo cual implicaría un aumento en la prima de 25€ al mes, pasando a ser la cuota a pagar de 225€ al mes.

En caso de producirse un siniestro, el asegurado tendría derecho a percibir en caso de robo en la vivienda una indemnización de 10.000€, pero debido a que este no ha notificado a la aseguradora del cambio en cuanto a su sistema de seguridad tendremos que aplicar la regla de la equidad. 

Para ello realizaremos el siguiente cálculo:

Indemnización: (10.000 x 200) / 225 = 8.889€

En este caso, en lugar de recibir una indemnización de 10.000€, sólo podrá percibir una indemnización por valor de 8.889€.

¿A qué seguros puede afectar la regla de la equidad?

Son varios los seguros a los que suele afectar la regla de la equidad. De hecho, podrás ver qué tu seguro estará sujeto a esta regla en las condiciones del contrato de tu seguro. 

Algunos de los ejemplos más populares de seguros en los que se aplica la regla de la equidad son: 

1. En un seguro de hogar 

Al contratar un seguro de hogar se facilitaron unos datos incorrectos en relación con los dispositivos de seguridad instalados o bien, ha habido algún cambio en estos pero no se informa a la aseguradora tendrán que aplicarse la regla de la equidad en caso de producirse un siniestro. 

Esto se debe a que el riesgo sustancial de robo es mayor y por lo tanto, la entidad aseguradora debe ser conocedora de esto. 

 2. El seguro de vida

Los seguros de vida también pueden verse afectados por la regla de la equidad en caso de que se demuestre que estamos pagando una prima inadecuada a causa de haber mentido o proporcionado algún dato erróneo en el momento de la contratación del seguro. 

Lo más habitual en este tipo de seguros es que se proporcione una edad falsa , si proporcionamos una fecha de nacimiento incorrecta, la aseguradora aplicará la regla de la equidad para ajustar la indemnización. 

3. El seguro de coche

Otro seguro en el que suele aplicarse de forma habitual la regla de la equidad es el seguro de coche. 

Si un cliente contrata un seguro de coche pero no aporta toda la información exacta en aspectos clave del vehículo como puede ser el kilometraje del mismo, la aseguradora también podrá aplicar la regla en el momento de la indemnización. 

Para evitar que tu aseguradora aplique la regla de la equidad y finalmente, acabes cobrando una indemnización menor a la que tenías contratada es muy importante que te asegures de aportar toda la información real en el momento de contratación e informar sobre cualquier cambio relevante una vez contratado. 

En Livetopic te ayudamos a encontrar el mejor seguro de vida para asegurar tu futuro y el de tus seres queridos. 

Para nosotros contar con  la información exacta sobre tu situación siempre es relevante, no sólo para evitar aplicar esta regla, sino también para poder recomendarte la mejor opción para tu situación y tus necesidades.