Titular y cotitular de una cuenta bancaria: diferencias y requisitos

¿Sabes cuál es la diferencia entre el cotitular y el titular de una cuenta bancaria? Entre todas los aspectos a valorar a la hora de abrir una cuenta bancaria, la titularidad de esta es uno de los más relevantes

Todos estamos habituados a las cuentas bancarias, al fin y al cabo, son uno de los productos financieros más populares dado que se trata de algo imprescindible para gestionar nuestras finanzas personales. 

Pero son varios los aspectos que debemos valorar para poder conocer a la perfección las características y el funcionamiento de estas. 

Hoy te hablamos sobre las diferencias entre el cotitular y el titular de una cuenta bancaria: ¿en qué se diferencian? ¿qué permisos tiene cada uno? ¿qué requisitos se necesitan para tener alguna de estas titularidades?

¡Vamos a verlo!

 ¿Qué entendemos por titular de una cuenta bancaria?

El titular de una cuenta bancaria es el propietario del capital que se deposite en esta cuenta, o bien, el deudor en caso de pedir un préstamo. 

Este puede ser tanto una persona física como jurídica y esta es la que tendrá todos los derechos y poderes sobre la cuenta que está abierta a su nombre. 

En el momento de abrir una cuenta a nuestro nombre, tendremos que firmar un contrato en el que se especificarán todas las condiciones que la regulan y nuestras responsabilidades como titular. Además, hay que tener en cuenta que en caso de tener operaciones de préstamos, el titular de la cuenta será el deudor de este préstamo. 

Dentro de una cuenta bancaria podemos elegir la opción de tener uno o varios titulares que pueden estipularse en el momento inicial de abrir la cuenta o bien, posteriormente. 

Entonces… ¿Qué pasa con el cotitular?

Aparte del titular, existe otra figura clave en cuanto a la titularidad de una cuenta bancaria: el cotitular. 

Por norma general, el cotitular de una cuenta bancaria tendrá los mismos derechos y obligaciones que el titular de la misma. Pero esto dependerá del grado de cotitularidad especificado en el contrato, según este grado, la responsabilidad del titular puede ser mayor o menor. 

El cotitular puede, generalmente, realizar todo tipo de operaciones y disponer del efectivo en las mismas condiciones que el titular, además de tener las mismas responsabilidades en caso de hacer frente a algún préstamo. 

Será el titular el encargado de determinar el grado de responsabilidad y de especificar qué operaciones bancarias autoriza a realizar al cotitular. 

Los distintos grados de cotitularidad

El cotitular puede tener diferentes tipos de responsabilidad dependiendo del grado de cotitularidad que el titular quiera darle. 

Estos grados pueden ser los siguientes: 

• Indistinta o solidaria: en este caso la persona puede realizar cualquier tipo de movimiento en la cuenta bancaria con total libertad. Esta es la opción más popular en las cuentas de pareja o con otros familiares. 
• Conjunta o mancomunada: en este caso, cada titular tendrá que contar con la aprobación del resto para poder realizar algún movimiento o tomar cualquier decisión. Esta suele ser la más utilizada en casos de cuentas profesionales o entre socios de una empresa. 
• Subordinada: en este caso se establecen diferentes niveles en cuanto a la capacidad de gestión y decisión de los titulares de la cuenta. Se establecen diferentes grados y aquellos que tengan un grado superior no necesitarán autorización para realizar movimientos mientras que los de grado inferior sí necesitarán permiso. 

Las diferencias clave entre titular y cotitular de una cuenta bancaria

Ahora  que tenemos claras las definiciones de titular y cotitular, analizar las diferencias nos resultará mucho más sencillo. 

Las diferencias clave entre un titular y un cotitular son las siguientes: 

• El titular puede realizar cualquier tipo de operación en la cuenta bancaria mientras que el cotitular no siempre podrá hacerlo, este último puede contar con ciertas limitaciones expuestas por el titular de la cuenta. 
• El titular es el propietario de los fondos y puede tomar cualquier decisión, mientras que el autorizado tiene firma para poder operar en la cuenta con la autorización del titular y no es dueño de esta. 
• Los rendimientos de capital se imputan únicamente al titular y cuando este fallece la persona autorizada no podrá disponer del dinero depositado en la cuenta bancaria hasta que se ejecute el testamento del titular. 
• Las acciones de un cotitular suelen ser bastante más reducidas a las de un titular, siendo principalmente las siguientes: disponer del saldo de la cuenta o realizar una solicitud de información.

¿Quién puede ser cotitular de una cuenta bancaria?

Otra duda muy común en cuanto a la titularidad de una cuenta bancaria es si podemos designar a cualquier persona como cotitular de una cuenta bancaria o bien, necesitamos tener algún vínculo familiar o profesional con esta. 

Hay que tener en cuenta que cualquier persona con capacidad de contratar una cuenta bancaria puede ser cotitular de una de estas. 

Las condiciones para ser cotitular de una cuenta bancaria dependerán de la entidad en la que tengamos la cuenta, pero por norma general, esta puede ser menor de 18 años y no es necesario tener ningún vínculo con el titular. 

Además, podrás hacer cotitular a una persona en el momento de abrir la cuenta o bien, más adelante solicitándolo en la entidad financiera si así lo deseas. 

¿Cómo eliminar a un cotitular de tu cuenta bancaria?

Si quieres eliminar a un cotitular de tu cuenta bancaria podrás hacerlo sin ningún problema. Solo tendrás que comunicar tu intención de eliminar a la entidad bancaria  y solicitar la desvinculación de esta persona a tu cuenta bancaria. 

También el propio cotitular puede solicitar la baja como cotitular de una cuenta bancaria. Sólo tendrá que comunicar su intención de abandono al resto de titulares de forma personal o a través de la propia entidad. 

Por norma general, el banco siempre acepta la baja de una titularidad en una cuenta bancaria compartida a no ser que la cuenta presente saldos deudores o bien, si la persona quiere desvincularse de la cuenta tiene productos financieros vinculados a esta y contratados a su nombre. 

Recuerda que lo más importante a la hora de contratar cualquier producto financiero es conocer bien todas las condiciones de contratación y elegir una opción adaptada a nuestras necesidades y preferencias. 

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