¿Son los unit linked una buena alternativa para el ahorro?

Ante el panorama económico actual… ¿Todavía tenemos alternativas de productos para ahorrar y generar cierta rentabilidad? Los unit linked pueden ser una buena alternativa.

Aunque encontrar un producto de ahorro rentable en estos momentos pueda parecer misión imposible, necesitamos tener en cuenta todas las opciones que existen en el mercado, incluso aquellas que no son tan populares como es el caso de los unit linked. 

Este tipo de seguros de ahorro son una opción apta para diversos tipos de inversores, ya que, a pesar de que al igual que cualquier opción de inversión, cuentan con un nivel de riesgo asociado, pueden resultarnos una alternativa muy interesante. 

¿Sabes cómo funcionan los unit linked? ¿Son estos productos una buena alternativa para nuestro ahorro? ¿Se adaptan a tus preferencias como inversor? 

¡Sigue leyendo para descubrirlo!

¿Qué son los unit linked? 

Los unit linked son seguros de ahorro e inversión que están vinculados a fondos de inversión y en los cuales el tomador asume el riesgo de la inversión.

Podemos traducir este término como “vinculado a una unidad de negocio”, que en este caso sería un fondo de inversión.  Los unit linked son un tipo de seguro de vida que también funciona como un producto de ahorro, dado que invierten en una cesta de fondos, acciones o bonos. 

Gracias a estos productos, a la vez que invertimos destinamos una parte del dinero depositado al pago de la prima del seguro para contar con una cobertura básica en caso de fallecimiento. 

Estos productos son una forma perfecta de invertir y a la vez, beneficiarte de algunas de las ventajas que nos ofrece tener un seguro de vida.

¿Cómo funcionan los unit linked?

A pesar de que los unit linked, al igual que cualquier otro tipo de seguro de ahorro, no sean productos muy populares, entender cómo funcionan es muy sencillo dado que no cuenta con ninguna complicación. 

Recuerda que los unit linked se estructuran en base a un seguro de vida, de ahí que una parte del capital que depositamos en este irá destinada también al pago de la prima de vida. 

Por norma general, las compañías aseguradoras limitan la cantidad que destinamos al pago de la prima a cifras reducidas dado que el capital asegurado de estos productos no suele ser demasiado elevado y se le da una mayor importancia a la parte de la inversión. 

En resumen, una parte reducida de tu capital se destinará al pago de la prima del seguro de vida y otra parte más elevada será la que los gestores invertirán en una cesta de fondos de inversión.

Una de las grandes peculiaridades de este tipo de seguro de ahorro es que tú mismo tienes la oportunidad de ser quien gestiona esas decisiones de inversión (siempre bajo ciertas restricciones). 

Normalmente las compañías te darán la opción de elegir qué alternativas prefieres en cuanto a la composición de tu cartera y podrás realizar un número limitado de cambios entre un fondo u otro al año. Dependiendo de la aseguradora contarás con distintos tipos de  limitaciones en cuanto a este tipo de movimientos.

Las ventajas e inconvenientes de los unit linked 

Analizar las ventajas y desventajas de cualquier producto financiero nos ayuda a ver de forma clara sus características más relevantes:

 1. Las ventajas de un unit linked

Las ventajas más destacables de los unit linked son las siguientes: 

• Su elevada flexibilidad. Dado que se trata de un producto con muchas alternativas y que se nos ofrece la posibilidad de adaptarlo a nuestras preferencias como inversores y a las circunstancias de un mercado continuamente cambiante. 
• Su elevada liquidez. Los unit linked son productos que se caracterizan por contar con una liquidez elevada, dado que puedes retirar el dinero cuando tú quieras a no ser que la póliza contratada que has firmado suponga algún tipo de permanencia o penalización por recuperar el dinero antes de una fecha estipulada, revisa este punto antes de contratar. 
• No forma parte de la herencia en caso de fallecimiento del titular. Al igual que en un seguro de vida tradicional podrás elegir libremente a los beneficiarios de este seguro.
• Te permite realizar pequeñas aportaciones periódicas por lo que no necesitas realizar una gran aportación inicial y gracias a este tipo de productos podrás empezar a adentrarte en el mundo de la inversión. 
• Otra gran ventaja de este producto es que, además de ofrecernos la posibilidad de obtener rentabilidades como cualquier otro producto de inversión, a mayores nos permite contar con cobertura en caso de fallecimiento. 
• Se pueden recuperar en forma de rentas vitalicias, lo cuál puede implicar una gran ventaja fiscal. 

2. Los inconvenientes de este producto

Eso sí, también debemos tener en cuenta los inconvenientes que puede presentar este tipo de productos: 

• Tanto la rentabilidad como el capital de este producto no están asegurados,al igual que ocurre en cualquier otro producto de inversión (salvo aquellos que sean garantizados). 
• A pesar de ser un producto con muchas posibilidades para encontrar uno adaptado a nuestras preferencias, no estará adaptado al 100% a tus necesidades. Esto ocurre siempre en cualquier cartera de inversión prediseñada. 
• La gestión de la cartera de fondos realizada por los gestores conlleva un coste asociado que pagaremos en forma de comisiones. Puede que entender la estructura de estos costes nos resulte más complejo que en un fondo de inversión tradicional dado que los conceptos son un tanto diferentes. 
• A diferencia de lo que ocurre con un fondo de inversión o un plan de pensiones, encontrar información para comparar entre las distintas opciones de unit linked puede resultarnos más complejo dado que no hay tanta información.
• No se pueden traspasar de un unit linked a otro. Es cierto que con un unit linked podremos realizar cambios entre fondos pero no podremos traspasar de un unit linked a otro, si queremos hacerlo tendremos que vender, pagar impuestos y contratar otro seguro de ahorro. 

¿Es este producto una buena alternativa de ahorro para ti?

A pesar de que existe una gran variedad de opciones a la hora de elegir un unit linked adaptado a nuestras necesidades y preferencias hay algo que deberíamos tener claro si estamos valorando la contratación de este: se trata de un producto pensado para invertir a largo plazo. 

Además, debes tener claro que son productos que llevan asociados cierto nivel de riesgo así que tendrás que ser una persona con un perfil inversor capaz de asumir cierto nivel de incertidumbre. 

Los expertos también suelen recomendar este tipo de productos a personas con preferencia por la liquidez. 

Sin duda, estos productos pueden ser una alternativa totalmente viable si estás buscando opciones de inversión. Lo mejor es siempre contar con el consejo de un asesor profesional que analice tu situación y te recomiende el mejor producto para lograr tus objetivos financieros. 

En Livetopic nos encargamos de analizar tu situación financiera y personal para recomendarte el mejor seguro de vida. 

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