Seguro de vida colectivo: ¿qué es?

¿Has escuchado hablar del seguro de vida colectivo? Esta es otra de las modalidades de un seguro de vida de la que todavía no os hemos hablado anteriormente. 

Sin duda, los seguros de vida individuales son la opción más conocida de este producto, pero saber qué son y cómo funcionan los seguros de vida colectivos también es muy interesante. 

Esta variante de seguro de vida tiene como característica diferenciadora que se trata de un seguro que busca cubrir el fallecimiento y la invalidez pero enfocándose en un grupo profesional o empresa. 

En este artículo te lo contamos todo sobre el seguro de vida colectivo, ¡no te lo puedes perder!

¿Qué es un seguro de vida colectivo?

Un seguro de vida colectivo es un tipo de póliza mediante la que se asegura a un grupo de personas que están vinculadas entre sí por pertenecer a un colectivo determinado, que normalmente es una institución pública, un colegio profesional, un sindicato o una empresa. 

El seguro de vida colectivo se diferencia del individual en que sirve para cubrir a un grupo de personas, estas son pólizas que contratan las empresas o cualquier otro colectivo profesional para ofrecer cobertura a los miembros de dicho colectivo. 

El objetivo principal de un seguro de vida colectivo es el mismo que el de uno individual: proteger a la familia del empleado en caso de fallecimiento o bien, dar cobertura al trabajador en caso de sufrir un accidente o enfermedad que lo lleve a una situación de incapacidad. 

¿Cómo funciona el seguro de vida colectivo? 

El funcionamiento de los seguros de vida colectivos es sencillo y muy similar al de un seguro de vida individual. 

La diferencia principal viene en las figuras clave del seguro, en el seguro de vida colectivo el tomador es la empresa, el asegurado el trabajador y el o los beneficiarios los familiares del trabajador. 

En caso de que se produzca alguna de las contingencias aseguradas en la póliza, el trabajador o bien, los familiares de este tendrán derecho a percibir una determinada indemnización económica para hacer frente a la nueva situación a la que se enfrentan tras el siniestro. 

Dependiendo de la cobertura contratada, el seguro de vida colectivo cubrirá o bien, el fallecimiento del trabajador o bien, un accidente o enfermedad que provoque la incapacidad de este. 

En cuanto al capital asegurado en este tipo de seguro, destacar que, por norma general, suele ser una cifra inferior a la asegurada en un seguro de vida individual. 

En caso de que sea el convenio del trabajador el que obligue a contar con este tipo de seguro, el capital dependerá de las condiciones de este convenio. Mientras que, si el convenio no lo exige, será el propio tomador el encargado de decidir el capital a asegurar. 

Los distintos tipos de seguros de vida colectivos

Sí, los seguros de vida son productos básicos y simples de entender pero ya sabéis que indagando un poquito más en el tema… Siempre aparecen distintos tipos de seguros y en el caso de los seguros de vida colectivos no iba a ser menos.

Podemos diferenciar entre: 

• Los seguros nominados: son el tipo de seguro de vida colectivo dirigido a un grupo de personas más reducido, estos grupos siempre estarán formados por menos de 50 personas. En esta póliza figurará el nombre, la profesión y el capital asegurado de cada trabajador.
• Los seguros innominados: esta variante de seguro de vida colectivo va dirigido a grupos más numerosos y en su póliza no aparecen tantos datos de los asegurados como en el caso anterior. Generalmente sólo aparecen datos relativos a su profesión o actividad laboral.
• Los seguros de convenio: como su propio nombre indica, son seguros especiales y que siguen unas características específicas dependiendo del convenio laboral al que estén asociados.   

Ventajas e inconvenientes de los seguros de vida colectivos 

Los seguros de vida colectivos cuentan con ciertas características que hacen que podamos destacar de este tipo de seguro algunas ventajas clave: 

• Los seguros de vida colectivos se caracterizan por tener un precio más bajo que el de las pólizas individuales. 
• No suele ser necesaria la realización de un cuestionario médico para la contratación de este tipo de seguro. 
• La mayoría ofrecen cobertura hasta una edad bastante avanzada (entre los 65 y los 70 años). 
• Son un incentivo para los trabajadores ya que estos son un beneficio adicional para ellos. 
• Son productos que ofrecen ventajas fiscales al asegurado, las primas son deducibles en la base imponible de los trabajadores.

A pesar de que las ventajas con las que cuentan los seguros de vida son muy atractivas, estos cuentan con una gran desventaja en comparación con un seguro de vida individual: 

• El capital asegurado suele ser inferior en los seguros de vida colectivos y puede que la indemnización no sea suficiente para cubrir nuestras necesidades y las de nuestra familia en el momento de ocurrir el siniestro. 

Desde Livetopic siempre os recomendamos analizar vuestra situación personal y elegir un capital asegurado adaptado a esta. De esta forma estaremos seguros de contar con la protección que realmente necesitamos: 

¿Los seguros colectivos son obligatorios?

Por norma general los seguros colectivos no son obligatorios. Pero es cierto que algunos convenios laborales sí pueden exigirlos.

Revisando las condiciones del convenio podrás ver si tu empresa está obligada o no a contratar alguno de los seguros colectivos más populares, ya sea, un seguro de vida, un seguro de accidentes, un seguro de salud, de jubilación o de previsión social. 

La fiscalidad de un seguro de vida colectivo 

Una de las grandes razones por las que algunas empresas ven la contratación de este tipo de seguros como una muy buena alternativa son sus ventajas fiscales. 

La prima de estas pólizas puede deducirse en el Impuesto de Sociedades de la empresa y la prima imputada al empleado se considera como un rendimiento de trabajo.

En cuanto a la fiscalidad en el momento de indemnización cabe destacar que si el asegurado y el beneficiario son la misma persona tributará por el IRPF y en caso de fallecimiento, los beneficiarios tendrán que soportar el Impuesto de Sucesiones. Al igual que ocurre en el caso de un seguro de vida individual. 

¿Si tengo un seguro de vida colectivo necesito un seguro de vida individual?

Nuestra recomendación es, que aunque cuentes con un seguro de vida colectivo, también deberías valorar la opción de contratar un seguro de vida individual para contar con una protección completa. 

Como os comentamos, el capital asegurado en los seguros de vida colectivos suele ser inferior, y por lo tanto, no suele ser suficiente para cubrir nuestras necesidades o las de nuestros seres queridos en caso de producirse nuestro fallecimiento o sufrir una invalidez. 

Lo más recomendable es contar también con un seguro de vida individual adaptado a nuestra situación y a nuestras necesidades reales para poder estar mucho más tranquilos al saber que nuestro futuro está completamente asegurado. 

En Livetopic nos encargamos de analizar tu caso y recomendarte el capital que justo necesitas para poder estar tranquilo de cara al futuro. 

Completa nuestro formulario para saber cuál es la mejor opción para ayudarte a asegurar tu futuro y el de tus seres queridos.