¿Qué son las cuentas nocionales y cómo afectan a las pensiones?

¿Has oído hablar alguna vez de las cuentas nocionales? Este concepto está estrechamente ligado a las pensiones, ya que, es una buena alternativa para poder garantizar la sostenibilidad del sistema público de pensiones en España. 

El sistema de cuentas nocionales ya se ha llevado a la práctica en otros países, como es el caso de Polonia o Suecia y resulta cada vez más atractivo para poder poner solución a la inestabilidad que sufren actualmente las pensiones en nuestro país. 

Si no sabes en qué consiste este concepto ni qué implicaría en tu jubilación, no te preocupes, en este artículo te explicaremos qué son las cuentas nocionales y cómo afectan a las pensiones. 

¿Cómo funciona un sistema de cuentas nocionales?

El funcionamiento de un sistema de cuentas nocionales se basa en la creación de una cuenta ficticia o virtual para cada trabajador. En el momento en el que este comience su vida laboral se irán agregando en esta sus cotizaciones a la Seguridad Social. 

El objetivo de las cuentas nocionales es que cada trabajador pueda cobrar una pensión por todas las aportaciones que ha realizado durante su vida laboral. 

En el momento de jubilación el saldo acumulado en esta cuenta se dividirá entre el número de años que queden según la esperanza de vida media existente en cada país. 

A diferencia del sistema de pensiones al que estamos acostumbrados, un sistema de jubilación basado en las cuentas nocionales tiene en cuenta todas las aportaciones a la Seguridad Social realizadas durante tu vida laboral, no únicamente las realizadas en los últimos 24 años.

Para calcular una pensión según un sistema de cuentas nocionales, deberíamos tener en cuenta las cotizaciones totales y dividirlas por el número de años de vida que nos quedan (según la esperanza de vida media de nuestro país). 

Factores clave de las cuentas nocionales

Como vemos, el funcionamiento de este tipo de sistema es similar al de los planes de pensiones privados.

Pero hay dos factores clave que debemos conocer para entender a la perfección el funcionamiento de las cuentas nocionales:

El capital nocional

El capital nocional es la cantidad de dinero que el pensionista ha acumulado en su cuenta nocional junto con el rendimiento neto generado a lo largo de su vida laboral. 

El factor de conversión

El dinero acumulado en nuestra cuenta nocional lo percibiremos en forma de renta vitalicia. 

Para poder saber cómo repartir el dinero acumulado se tendrá en cuenta la esperanza media de vida de cada país. De esta forma se establece la cuota de la pensión que necesitaremos durante nuestra jubilación.

Ventajas de los sistemas de cuentas nocionales

La ventaja principal de las cuentas nocionales es que aumenta la sostenibilidad del sistema de pensiones. Esto se debe a que cada trabajador cobrará una pensión en función de lo que ha aportado a su propia cuenta. 

Además, esta modalidad hace que cada trabajador reciba lo que ha depositado previamente por lo que las pensiones son consideradas más justas y existirán menos confusiones a la hora de cuadrar las cuentas y al calcular nuestra pensión de jubilación. 

Otra de las grandes ventajas es que se promueve la idea de prolongar la vida laboral y retrasar la edad de jubilación,. Cuantos más años tengas cotizados más cobrarás en el momento de jubilación.  

 Desventajas de los sistemas de cuentas nocionales

Una de las principales desventajas de este sistema es que para aquellos trabajadores que hayan entrado y salido en varias ocasiones del mercado laboral no le estarán garantizadas sus necesidades mínimas en el momento de la jubilación. 

Si no has tenido una vida laboral muy activa no tendrás garantía de que tu pensión lo suficientemente elevada para poder cubrir tus necesidades financieras como jubilado. 

Para poder solucionar este inconveniente sería adecuado incluir una pensión mínima. Esta es una opción barajada en el sistema de pensiones de algunos países que ya están utilizando este sistema, como es el caso de Suecia. 

Lo que nosotros te recomendamos…

Cada vez tenemos más dudas sobre cuál será el futuro del sistema de pensiones que tenemos actualmente en España. Por eso es más importante que nunca planificar nuestra jubilación con tiempo si queremos asegurarnos una jubilación tranquila. 

Todos deberíamos hacernos a la idea de que nuestra jubilación es algo que debemos planificar a partir del momento en el que comenzamos nuestra vida laboral.

En Livetopic te mostraremos tu futuro escenario de jubilación, calcularemos el Gap que tendrás en función de cuál sea tu último salario:

Por suerte podemos encontrar en el mercado múltiples alternativas que nos ayudarán a ahorrar para nuestra jubilación, como puede ser un plan de pensiones, un fondo de inversión o un plan de ahorro. 

Cuanto antes empecemos a ahorrar para nuestro retiro laboral menor será el esfuerzo, ya que no tendremos que realizar grandes aportaciones. Poco a poco iremos sumando y nos sorprenderemos de la gran cantidad de dinero que habremos juntado.  

Si quieres empezar a planificar tu jubilación de forma sencilla, en Livetopic te ayudamos. Obtén tu Planificación Financiera gratuita y analizaremos tu caso para poder darte recomendaciones adaptadas a tus necesidades.