¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento? ¿Cómo puedo calcularla?

A la hora de tener bajo control nuestras finanzas, hay varios conceptos que debemos valorar. Para nosotros es clave conocer cuál es nuestra capacidad de ahorro, pero también es de gran importancia conocer nuestra capacidad de endeudamiento.

La capacidad de endeudamiento varía en función de nuestra situación financiera personal, y nos ayuda a conocer la cantidad de deuda que podemos asumir.

Acumular deudas nunca es una opción recomendable, pero somos conscientes de que hay ocasiones en las que resulta inevitable, por eso, necesitamos saber qué cifra de deuda podemos soportar sin que esto acabe siendo un problema para nuestras finanzas personales.

En este artículo te contamos qué es la capacidad de endeudamiento y cómo puedes calcularla para evitar futuros problemas económicos.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento se define como la cantidad máxima de deuda que una persona o familia puede asumir sin poner en peligro sus finanzas personales.

Esta capacidad variará en función de cuál sea la situación actual de nuestras fianzas, ya que, dependerá de nuestros ingresos y gastos mensuales.

Para tener bajo control estos conceptos, elaborar nuestro propiopresupuesto personal es la clave.

En Livetopic te ayudamos a conocer cuál es tu capacidad de ahorro y tu distribución de gastos anual para que puedas empezar a crear tu presupuesto de forma sencilla:

Podemos pensar que la capacidad de endeudamiento se limita únicamente a no gastar más de lo que ingresamos, pero el concepto va más allá.

Este concepto tiene en cuenta que, una parte de nuestros ingresos debe ir también destinada al ahorro, no únicamente al gasto o cubrir deudas.

De esta forma tendremos la posibilidad de mejorar nuestra capacidad de ahorro para poder tomar decisiones que nos ayuden a asegurar nuestro futuro, como por ejemplo: crear un fondo de emergencia, planificar nuestra jubilación o invertir nuestros ahorros para empezar a obtener de estos cierta rentabilidad.

Según los expertos, el límite de la capacidad de endeudamiento que deberíamos soportar es de un 35% de nuestros ingresos netos mensuales.

¿Por qué la capacidad de endeudamiento no debería superar el 35%?

Según el Banco de España, generalmente, los ingresos familiares suelen distribuirse en tres bloques:

1. Los gastos esenciales

Este apartado es en el que más gastamos, ya que tiene como objetivo cubrir nuestras necesidades básicas, como son, por ejemplo: alimentación, transporte y ocio.

Para poder tener una economía familiar estable, se recomienda gastar como máximo un 50% de nuestros ingresos en este tipo de gastos.

2. Deudas

Este segundo bloque se corresponde con el apartado de endeudamiento, incluyendo aquí las cuotas mensuales que tendremos que pagar a una entidad financiera por el dinero que hemos recibido prestado de esta.

Como os hemos dicho, según los expertos, nuestra capacidad de endeudamiento no debe superar el 35% de nuestros ingresos, de esta forma evitaremos asumir más deuda de la que podemos pagar.

Dentro de este bloque se encuentran apartados como: la cuota de la hipoteca, pago de créditos o préstamos personales para un coche, por ejemplo.

3. Ahorro

Una parte de nuestros ingresos debería ir siempre destinada al ahorro para que nuestras finanzas puedan estar sanas.

Ver el ahorro como un hábito es la calve para alcanzar nuestros objetivos y formar un colchón que nos permita hacer frente a cualquier imprevisto.

Lo aconsejable es que destinemos entre un 15 y un 20% de nuestros ingresos al ahorro.

¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?

El cálculo necesario para conocer cuál es nuestra capacidad de endeudamiento es muy sencillo, solo necesitaremos tener en cuenta nuestros ingresos y nuestros gastos mensuales.

Para calcular este concepto bastará con aplicar la siguiente fórmula:

Capacidad de endeudamiento = (Ingresos totales – Gastos fijos) x 0,35

Os ponemos un ejemplo:

Si tenemos unos ingresos totales al mes de 1.400€ y nuestros gastos ascienden a 800€ mensuales, nuestra capacidad de endeudamiento será de 210€:

Capacidad de endeudamiento (210 €) = (1.400 € – 800€) x 0,35

En caso de estar valorando la opción de contraer otra deuda, como por ejemplo, un préstamo para comprar un coche, sabemos que esta no debería superar los 210€ al mes para evitar problemas futuros.

Nuestro consejo

A la hora de gestionar nuestras deudas, siempre debemos valorar qué porcentaje de nuestros ingresos podemos destinar al pago de estas para evitar endeudarnos por encima de nuestras posibilidades.

En caso de tener acumuladas varias deudas, lo mejor es empezar a establecer un orden que nos permita eliminar en primer lugar aquellas deudas con un interés variable más elevado.

Cuando las deudas empiezan a acumularse es cada vez más difícil eliminarlas o reducirlas, por eso es importante tener en cuenta conceptos financieros como la capacidad de endeudamiento que nos ayuden a tomar decisiones adecuadas.

En Livetopic te ayudamos a elegir el camino adecuado para asegurar tu futuro.

Obtén tu Planificación Financiera gratuita y analizaremos tu situación financiera actual para poder darte recomendaciones adaptadas.

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