Tipos de planes de pensiones

Existen diferentes tipos de planes de pensiones adaptados en función de nuestro perfil inversor y del riesgo que estemos dispuestos asumir, por lo que es recomendable valorar las distintas características de estos. 

Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo que nos ayudan a ahorrar para complementar la pensión pública de nuestra jubilación. 

Podemos clasificar los distintos tipos de planes de pensiones en función de varios criterios: 

Planes de pensiones según la relación rentabilidad/riesgo

La relación rentabilidad-riesgo es una característica esencial de todos los planes de pensiones. A menor riesgo, menores rentabilidades y a mayor riesgo mayores rentabilidades. 

Podemos diferenciar cuatro tipos de planes de pensiones según la relación existente tener rentabilidad y riesgo:

1. Planes de pensiones de renta fija

Este tipo de planes invierten el capital en activos financieros de renta fija, tanto de carácter público como privado. Son activos a corto o a largo plazo: Letras del Tesoro, bonos y obligaciones, generalmente. 

Se caracterizan por contar con un porcentaje de riesgo más bajo, implicando esto una rentabilidad más reducida.

La duración media de este tipo de cartera no puede ser superior a dos años cuando es a corto plazo, y cuando se trata de una cartera de renta fija a largo plazo, el vencimiento tendrá que ser superior a los dos años. 

2. Planes de pensiones de renta variable

Este tipo de planes invierten el capital en activos financieros de renta variable, como pueden ser las acciones. 

La rentabilidad esperada de un plan de pensiones de renta variable es superior a la de los planes de renta fija, ya que el riesgo asumido es superior, se exponen a una mayor volatilidad. 

3. Planes de pensiones mixtos

Este tipo de planes mezcla la inversión en productos de renta fija y productos de renta variable. Por lo general, podemos diferenciar entre: 

• Renta fija mixta:  invierten tanto en renta fija como variable, pero el porcentaje máximo permitido para invertir en renta variable es del 30%.
• Renta fija variable: invierten tanto en renta fija como variable, pero el porcentaje máximo permitido para invertir en renta fija es del 30%.

4. Planes de pensiones garantizados

Este tipo de planes de pensiones tiene como característica principal que garantizan total o parcialmente el capital aportado, ya que obtendremos una rentabilidad fijada en el momento de firmar el plan, siempre y cuando cumplamos con los requisitos establecidos. 

El riesgo asumido en este tipo de plan es muy reducido, por lo que la rentabilidad obtenida será menor en comparación con otros.  

Planes de pensiones en función del promotor

El promotor de un plan de pensiones puede ser cualquier entidad, corporación, sociedad, empresa, asociación, sindicato o colectivo que lleve a cabo los trámites para la creación de un plan de pensiones o bien, participe en su desenvolvimiento. 

No debemos confundir este concepto con los partícipes del plan, que son los clientes que lo contratan. 

Dependiendo de quién sea el promotor de plan podemos diferenciar tres tipos de planes de pensiones:

1.  Planes de pensiones individuales

En este tipo de plan, el promotor es una entidad financiera y los titulares, personas físicas que serán las que contraten el plan y, por lo tanto, las encargadas de realizar las aportaciones a este. 

Son planes de pensiones contratados por clientes que tienen como objetivo ahorrar e invertir para garantizar una estabilidad futura. 

Este tipo de plan de pensiones son los que nos ofrecen en cualquier banco o en cualquier otra entidad financiera (compañías de seguros, entidades de crédito, empresas de servicios de inversión, etc.)

2. Planes de pensiones de empleo

Los planes de pensiones de empleo son sistemas de previsión complementarios a la prestación de la Seguridad Social y están promovidos por una empresa o institución pública en beneficio de sus empleados. 

Las aportaciones a este tipo de plan las realiza o bien la empresa o el propio empleado a título personal. 

Es una opción apta para todo tipo de empresas, no únicamente para las grandes empresas, las pymes también pueden crear uno. 

3. Planes de pensiones asociados

El promotor de un plan de pensiones asociado es una asociación o sindicato, los partícipes deben ser asociados, miembros o afiliados del promotor. 

Las aportaciones las realiza cada socio y no la asociación a diferencia de los planes de empleo. Solo los titulares pueden realizar aportaciones a este tipo de plan.

Planes de pensiones según las aportaciones

Los planes de pensiones se nutren de las aportaciones que realizan tanto sus titulares como sus promotores. En función de estas aportaciones el titular del plan recibirá una determinada prestación futura.

Dependiendo de las aportaciones que realicemos se pueden diferenciar tres tipos de planes de pensiones diferentes: 

1. Plan de prestación definida

En estos planes se garantiza que, llegado el momento de rescate, el titular obtendrá el capital que ha aportado y una rentabilidad que ha sido previamente definida. 

Este tipo de planes de pensiones están únicamente disponibles en la modalidad de empleo y asociados. 

2. Planes de aportación definida

En este tipo de planes, las aportaciones se asumen de manera periódica por el titular o por el promotor. 

En cuanto a las aportaciones, en este caso se fija una aportación que el titular o el promotor tendrá que asumir de forma periódica.

 No se estipulan las prestaciones futuras, esto quiere decir que, en el momento del rescate del plan, el titular puede esperar recuperar el capital invertido y la rentabilidad que variará en función de las inversiones realizadas, pudiendo ser esta rentabilidad positiva o negativa.

3. Planes mixtos

Es una combinación de los dos casos anteriores. 

Se establece la aportación periódica fija a la que el titular o promotor tendrá que hacer frente y además se fija una rentabilidad o prestación mínima a la que el titular tendrá acceso en el momento del rescate. 

Solo están disponibles en la modalidad de empleo y asociados.

¿Qué plan de pensiones se adapta mejor a mis necesidades?

Para saber qué tipo de plan de pensiones se adapta mejor a tus necesidades es muy importante que tengas clara cuál es tu situación financiera actual, este será el primer paso para empezar a invertir. 

El plan de pensiones elegido también dependerá de cuál será tu perfil inversor, y del tiempo que quede hasta el momento de tu jubilación. 

En Livetopic te ayudamos a saber qué opción es la que mejor se adapta a tu situación actual. 

Sólo tienes que obtener tu Pasaporte Financiero y analizaremos tu caso para poder darte las mejores recomendaciones.