Los seguros vinculados a tu hipoteca

La contratación de una hipoteca conlleva normalmente la contratación de diferentes seguros, pero existe mucha confusión sobre si son obligatorios por ley, si son obligados por la entidad o si podemos contratarlo en otro sitio distinto que la entidad bancaria que nos concede el préstamo hipotecario.

¿Qué seguros son obligatorios por ley?

El único seguro que obliga a contratar la Ley Hipotecaria es un seguro de incendios, pero la reposición total por esta causa está cubierta por lo que denominamos comúnmente “seguro de hogar”. Por tanto, mientras tengamos una hipoteca debemos tener un seguro de hogar.

¿Quién recibirá la indemnización en caso de siniestro? Mientras esté vivo el préstamo hipotecario, si se da un siniestro la indemnización va a la entidad bancaria.

¿Es obligatorio contratarlo con la entidad bancaria? No. Simplemente, si lo tenemos contratado externamente debemos indicarle a nuestra compañía aseguradora que haga “una cesión de derechos a favor del número de préstamo”.

El seguro de vida o el seguro de amortización de préstamos

¿Es obligatorio por ley?

No, aunque las entidades financieras aconsejan su contratación.

¿Puede ser un requisito contratar un seguro de vida para la concesión del préstamo?

Si y es entendible. La concesión o no de una hipoteca viene determinada por el riesgo de impago, y el no tener contratado un seguro de vida que cubra el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento, aumenta mucho este riesgo.

¿Puede ser un requisito contratar un seguro de vida en la entidad bancaria para la concesión del préstamo?

Rotundamente no. Es más, es una práctica prohibida por la ley de mediación de seguros y se considera una infracción muy grave dado que es considerado como coacción en la mediación de seguros. En lo único que puede influir contratarlo o no con la entidad bancaria es el diferencial de la hipoteca, no su concesión. Si lo contratas con la entidad te saldría una cuota más baja, que si no lo haces.

Características de los seguros de vida de las entidades bancarias

Las entidades bancarias nos suelen “ofrecer” al contratar una hipoteca, un seguro de vida por un capital determinado (normalmente el importe de la deuda) o el denominado seguro de amortización de préstamos que asegura el capital concedido y va disminuyendo conforme se va amortizando el capital.

¿Quiénes deben tener contratado el seguro de vida y por que cantidades? Las entidades suelen indicarnos que todos los prestatarios deberían tener contratado el seguro de vida y consideramos que es una recomendación acertada.

¿Por qué? Porque los prestatarios de un préstamo (hipotecario o personal) son responsables solidarios de la deuda, lo que viene a significar que cualquiera puede ser obligado a responder por la totalidad de la deuda. Es un error muy común pensar que si hay dos prestatarios a cada uno le corresponde la obligación de devolver la mitad, y es falso, cualquiera de los dos es responsables de devolver el total. A esto ha influido, alguna praxis bancaria que realizaba a cada prestatario el seguro de vida por la mitad de la deuda, lo que fomentaba la falsa creencia de que la responsabilidad estaba limitada a esa cantidad.

¿Qué garantías se cubren en los seguros de vida de las entidades bancarias?

Sin querer generalizar, un número importante de seguros de vida vinculados a la hipoteca sólo cubren el fallecimiento del titular del seguro. Creemos que esto es un error, porque ante por ejemplo una incapacidad los ingreso disminuirán drásticamente, por lo que el riesgo de impago de la deuda aumenta considerablemente perjudicando a ambas partes. Por eso, en Livetopic recomendamos incluir como garantía complementaria la Incapacidad Permanente Total.

¿Quién es el beneficiario del seguro de vida en los seguros contratados con la entidad bancaria?

La propia entidad bancaria. Sólo si la persona que fallezca tiene asegurada la cantidad que se adeuda, la deuda quedará saldada. Si está asegurada por una cantidad inferior, o se produce el fallecimiento de la persona que no tiene el seguro, la deuda sigue vigente.

En Livetopic recomendamos que el beneficiario sea otra persona, dado que recibirá el total de la cantidad, y podrá ir pagando mes a mes su cuota mientras se replantea su situación.

¿Es suficiente tener un seguro de vida que cubra solo la deuda?

No. Pensemos que nuestros ingresos no se destinan al 100% al pago de la deuda, sino que sirven para cubrir otros gastos máxime si nos encontramos en unidad familiar (pareja o pareja con hijos), e incluso ahorrar.

Si un prestatario fallece o tiene una incapacidad los ingresos disminuyen sensiblemente lo que suele provocar una disminución del nivel de vida. Aunque la deuda quede saldada, en el mejor de los casos, es insuficiente cubrir otros gastos presentes o futuros (estudios de nuestros hijos, ahorro…) con esa caída tan fuerte de los ingresos.

El precio de los seguros de vida en las entidades bancarias

Las entidades bancarias en muchas ocasiones son un mediador de las compañías de seguros. Por tanto, aunque nuestra póliza tenga un nombre comercial de la entidad bancaria, realmente quien confecciona el producto es una aseguradora. En muchas ocasiones, la entidad bancaria es intermediaria de la aseguradora cobrando una comisión por la contratación de la póliza.

También observamos que varias entidades, desglosan el pago del seguro de vida a una cuota mensual lo que puede distorsionar la percepción de cuanto cuesta el seguro de vida al año.

Además, el cancelar el seguro de vida con la entidad bancaria y contratarlo con otra compañía nos puede penalizar en el diferencial normalmente entre un 0,10 y un 0,25% (sólo si esa contemplado en la escritura de la hipoteca). En este caso recomendaríamos hacer los cálculos de cuánto cuesta el seguro actual, cuánto cuesta en otra compañía a iguales coberturas, y ver cuanto dinero supone al año la penalización del diferencial. En ocasiones compensa económicamente realiza el cambio.

Una de las recomendaciones que incluimos en tu Pasaporte Financiero es el capital que deberías asegurar en base a tus necesidades y circunstancias. Entra en Livetopic y planifica tu futuro.

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