Las exclusiones de un seguro de vida

Un seguro de vida es un producto esencial que nos ayuda a sentirnos más tranquilos al saber que contamos con la cobertura necesaria en caso de fallecimiento o invalidez, pero este también cuenta con ciertas exclusiones.

Siempre escuchamos hablar de todas las garantías y coberturas que nos ofrece un seguro de vida, pero también debemos tener presentes todas las exclusiones de este producto antes de contratarlo.

¿Qué no cubre un seguro de vida? ¿A quién no puede cubrir un seguro de vida? ¿Has revisado las exclusiones que figuran en tu póliza? En este artículo te daremos todas las claves sobre las exclusiones de los seguros de vida.

¡Empezamos!

Lo que sí cubre un seguro de vida

Los seguros de vida son productos que contratamos con el objetivo de poder asegurarnos de que nuestra familia estará protegida, al menos económicamente, cuando nosotros faltemos.

Además, también es un producto perfecto para aportarnos cobertura en caso de invalidez. Estas dos coberturas son las más populares y las principales motivaciones de la mayoría de la población a la hora de contratar un seguro de vida.

También pueden ofrecernos otro tipo de coberturas, que son las consideradas como garantías complementarias de los seguros de vida y que puedes valorar contratar según tus necesidades y tu situación. Las más populares son: la garantía complementaria por accidentes y la garantía complementaria por enfermedad grave.

Si quieres saber qué cobertura necesitas y qué capital deberías asegurar dada tu situación personal, en Livetopic te ayudamos:

Las principales exclusiones de un seguro de vida

Con lo que hemos visto en el apartado anterior tenemos completamente claras las diferentes coberturas que puede ofrecernos un seguro de vida, pero... ¿Cuáles son las exclusiones que presenta este producto?

Las exclusiones de un seguro de vida dependerán de distintos factores como: la aseguradora con la que hemos contratado nuestra póliza, las coberturas que hemos contratado y las situaciones en las que se ha producido el incidente.

Por norma general, todas las exclusiones de los seguros de vida suelen aparecer siempre en la cláusula del contrato, recuerda revisarlas siempre antes de contratar.  

Las más populares son:

1. El suicidio

La primera es la muerte cuando esta se produce de manera voluntaria y consciente.

A pesar de que en la mayoría de los casos el suicidio sea una de las principales exclusiones de un seguro de vida, sí existen aseguradoras que lo cubren aplicando un periodo de carencia.

Normalmente se trata de un período mínimo de un año, es decir, debe haber transcurrido como mínimo un año entre la contratación del seguro y la muerte del asegurado para que los beneficiarios puedan percibir una indemnización.

2. Actos delictivos o imprudentes

Otra de las exclusiones más populares de los seguros de vida son las incidencias producida por actos delictivos o imprudentes.

Los incidentes producidos por la ingesta de estupefacientes o alcohol se incluyen dentro de este tipo de actos junto con la participación en actos como robos o peleas (siempre y cuando no sea en caso de legítima defensa).

3. Rehabilitación o aumento de capital

En el caso de rehabilitación del seguro de vida, es decir, volver a activar una póliza que anteriormente había sido cancelada, también existen ciertas exclusiones: debe haber transcurrido al menos un año desde que se ha producido la rehabilitación para que el fallecimiento esté cubierto.

Lo mismo ocurre en el caso de realizar un aumento del capital asegurado. En este caso, si no ha transcurrido un año entre el aumento del capital y el fallecimiento, la aseguradora solo cubrirá la parte del capital asegurado anteriormente.

Os ponemos un ejemplo: si teníamos asegurados 150.000 € y decidimos aumentarlo a 200.000€, la aseguradora solo cubrirá los 150.000€ si ha transcurrido menos de un año desde que se ha producido dicho aumento de capital.

4. Accidentes de tráfico

En ciertos casos, los accidentes de tráfico también forman parte de las exclusiones de un seguro de vida.

En caso de que el accidente se produzca por causas como la conducción temeraria o la conducción bajo efectos del alcohol, el seguro de vida no cubrirá el fallecimiento.

Tampoco estará cubierto el fallecimiento en caso de que el accidente haya sido ocasionado por parte del asegurado o del beneficiario de forma consciente o voluntaria.

5. Deportes de riesgo

Otra exclusión típica de la mayoría de seguros de vida es el fallecimiento o invalidez por causa de la realización de deportes o actividades de riesgo. Actividades como carreras de coche o moto, rafting, escalada o paracaidismo son claros ejemplos de este tipo de actividades.

En caso de ser una persona que practica algún deporte o actividad de riesgo lo más recomendable es contratar un producto específico que sí ofrezca la protección necesaria frente a este tipo de riesgos.

Además, la práctica de este tipo de deportes no te impide contratar un seguro de vida, solo que no quedará cubierto tu fallecimiento o invalidez si la causa es provocada por la práctica de alguna de estas actividades.

6. Fallecimiento por causa del beneficiario

En caso de que el fallecimiento del asegurado sea por causa del beneficiario, también quedará excluido de la cobertura ofrecida por su seguro de vida.

Si se produce este supuesto, en caso de existir otros beneficiaros serán estos los que sí cobrarían el seguro de vida. Si no existen más beneficiaros, el capital se añadiría al patrimonio del tomador.

7. Accidente aéreo

Por último, otra exclusión de los seguros de vida son ciertos casos relacionados con los accidentes aéreos.

En caso de viajar en un vuelo comercial o vuelos charter el riesgo sí estará cubierto por el seguro de vida.

Por lo contrario, no estará cubierto por el seguro de vida si el accidente aéreo se realiza en un medio no autorizado para el transporte de viajeros.

Personas excluidas por el seguro de vida

No todas las aseguradoras están dispuestas a correr los mismos riesgos, por lo que las condiciones necesarias para que estas decidan asegurar a una persona son diversas.

Estas se encargan de realizar determinadas pregunta clave que les ayuden a estimar el nivel de riesgo y poder saber si el asegurado cumple con las condiciones básicas para poder contratar su seguro de vida. Las preguntas que se realizan suelen dar una gran importancia a cuestiones relacionadas con la salud, de ahí que normalmente tengamos que pasar un cuestionario médico antes de contratar un seguro de vida.

Por norma general, suelen quedar excluidas de la contratación de un seguro de vida las personas mayores de 65 años, las personas con enfermedades graves, con incapacidades o aquellas cuyo trabajo sea considerado de alto riesgo.

Aún así, también hay opciones para este tipo de personas. Como os comentábamos, no todas las aseguradoras tienen las mismas condiciones y además, existen otros productos que nos ayudarán a contar con la protección que buscamos.

Tener claras las coberturas y exclusiones de nuestro seguro de vida es esencial para poder sentirnos protegidos y saber que hemos tomado una decisión adaptada a nuestras necesidades.

En Livetopic nos encargamos de ayudarte a encontrar un seguro de vida que realmente se adapte a tu situación personal. Obtén tu Planificación Financiera gratuita y analizaremos tu caso para darte las recomendaciones que necesitas para asegurar tu futuro.