Ventajas e inconvenientes de los PIAS, ¿son para mi?

Entre las distintas alternativas de productos de ahorro garantizado a largo plazo, nos encontraremos siempre los PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático. 

Los PIAS son una alternativa que plantean las compañías de seguros para ir ahorrando de cara a la jubilación. Estos productos son conocidos como seguros de vida-ahorro y están pensados para hacer aportaciones periódicas (normalmente mensuales).

Este producto es una alternativa a PPA y planes de pensiones, dado que tienes la posibilidad de recuperar el dinero invertido en cualquier momento y ofrecen la seguridad de que el principal de la inversión está garantizado. 

Sin duda, son una muy buena opción si nuestro objetivo es ahorrar, por eso hoy queremos enseñarte cuáles son sus ventajas y desventajas, para que puedas valorar si la contratación de este producto sería beneficiosa para ti. 

Ventajas de los PIAS

Los PIAS son un instrumento de ahorro y previsión que nos permitirá obtener un capital determinado para conservar la calidad de vida actual una vez llegado el momento de tu jubilación.

Puede parecer lo mismo que un plan de pensiones, pero un PIAS cuenta con algunas ventajas diferentes:

1. Ventajas fiscales

La legislación permite que las ganancias de un PIAS estén exentas de tributación si llegado el momento de vencimiento, el capital se percibe en forma de renta vitalicia.

Además, para que esto suceda debe cumplirse la condición de que haya transcurrido un mínimo de diez años desde la primera aportación.

2. Decides quién es el beneficiario

El ahorrador es el que decide quién es el beneficiario del seguro en caso de fallecimiento. 

Esto hace que sea un producto perfecto si tienes hijos o para aquellas familias en las que alguno de los hijos es dependiente, dado que te ayudará a asegurar su estabilidad económica futura ante cualquier imprevisto. 

3. Es un producto garantizado

Esta es una de sus principales ventajas, un PIAS es un producto garantizado, por lo que eres consciente de que no estás arriesgando tu dinero, aunque esto sea a costa de la rentabilidad. 

Si no te gusta correr riesgos, este producto es ideal para ti. 

4. Fácil de contratar

Su facilidad de contratación es otra de las grandes ventajas que presentan los PIAS. 

Puedes contratar este producto en cualquier aseguradora o entidad financiera y su mecanismo es muy sencillo de entender, son seguros de vida-ahorro, por lo que sólo tendrás que aportar primas de forma periódica con el fin de constituir un seguro de vida y acumular un dinero que podrás percibir en forma de renta vitalicia o como capital. 

5. Flexibilidad en las aportaciones

El importe de las aportaciones las decides tú mismo, esta es una gran ventaja ya que se adapta a todo tipo de ahorradores. No necesario realizar grandes aportaciones, por lo que es interesante para ahorradores de patrimonios no muy elevados. 

Por lo general, no existe una aportación mínima requerida, a no ser que la entidad decida establecer unos mínimos. 

Con este producto te beneficiarás de las ventajas de ahorrar mediante aportaciones periódicas, puesto que realizarás aportaciones sistemáticas todos los meses, como si se tratase de una transferencia bancaria automática. 

Incluso te beneficiarás del efecto del interés compuesto y rentabilizarás más tu ahorro.

6. La liquidez

Los PIAS permiten que sus titulares dispongan del dinero en caso de que sea necesario. Esta es la principal diferencia que presentan en comparación con los planes de pensiones, su liquidez es mayor. 

No obstante, debe haber pasado un tiempo estipulado antes de poder disponer del capital, pero no es necesario que se de alguna de las situaciones necesarias para disponer del dinero, aspecto que sí sucede en los planes de pensiones. 

Desventajas de los PIAS

A pesar de no ser muchas, queremos mencionar también cuáles son las desventajas de este tipo de producto financiero, ya que siempre debemos tener en cuenta todas las características antes de contratar uno: 

1. Límite en la aportación

Una de las características que podemos considerar como desventaja de un PIAS, es que tiene un límite máximo de 8.000 euros de aportación anual. 

Por lo tanto, las primas totales aportadas no superarán los 240.000 euros. 

2. Pérdida de las ventajas fiscales

En el caso de que retiremos el capital ahorrado en los 5 primeros años desde que hemos realizado la primera aportación, perderemos las ventajas fiscales que este producto nos aportaba. 

No tendremos ventajas fiscales al pagar impuestos y tributaría como un depósito. 

Este producto nos ofrecerá una eficiencia superior una vez transcurridos 5 años. 

3. Comisiones

Al contratar cualquier producto, ten en cuenta que siempre nos cobrarán comisiones o intereses, por lo que en este caso no iba a ser menos. 

Normalmente los PIAS suelen tener gastos de entrada, gastos de salida, gastos de gestión y gatos vinculados al riesgo que acabarán restando parte de la rentabilidad que has obtenido. 

Antes de contratar un PIAS, recuerda preguntar por este tipo de gastos, ya que dependerá de la entidad con la que formalices la contratación. 

¿Es este tipo de producto recomendable para ti?

Un PIAS es simplemente un plan de ahorro y vida, que te ayudará a obtener pequeñas rentabilidades de tus ahorros y además hará que te beneficies de ciertas ventajas fiscales si cumples con los plazos estipulados. 

Es un producto que te recomendamos independientemente de cuál sea tu edad, pero es cierto que, se vuelve más atractivo cuanto más mayor eres, ya que funciona como complemento a la jubilación. 

Si tu objetivo principal es únicamente ahorrar, no buscas grandes rentabilidades y lo único que quieres es que el día de mañana tengas una cantidad de dinero ahorrada que te ayude a vivir más tranquilo, entonces un PIAS es el producto perfecto para ti. 

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