Pensión de jubilación: ¿recibimos más o menos de lo que aportamos?

Estamos seguros de que en más de una ocasión te has preguntado si llegado el momento de nuestra jubilación recibiremos más o menos dinero del que aportamos a la Seguridad Social.

Para poder tener derecho a una pensión pública cuando nos jubilemos estamos obligados a cotizar, dado que en España el modelo de Seguridad Social es contributivo.

A lo largo de nuestra vida laboral nos encargamos de realizar aportaciones a la Seguridad Social para poder tener derecho no solo a una pensión de jubilación, también para poder acceder a otro tipo de prestaciones contributivas, como por ejemplo, la baja laboral.

Pero...¿Pagamos más o menos de lo que recibimos en nuestra pensión a la Seguridad Social? ¿Es un sistema rentable para nosotros? Y lo más importante... ¿Es un modelo sostenible a largo plazo en España?

Te lo contamos todo, a continuación.

¿Cómo funciona nuestro sistema de pensiones?

Los trabajadores dados de alta en la Seguridad Social realizan aportaciones a esta en forma de cotizaciones para poder tener el derecho de percibir prestaciones contributivas que aporten cobertura en caso de incapacidad o jubilación.

Se trata de un sistema colectivo en el que todos aportamos para que los pensionistas actuales puedan cobrar su pensión. Para tener claro cómo funciona el sistema de pensiones en España necesitamos tener en cuenta 5 claves o principios bajo los que se sustenta:

•  El principio de reparto: implica que las pensiones de los jubilados están financiadas por las cotizaciones de los trabajadores que se encuentran en activo en ese momento.
• Proporcionalidad contributiva: implica que nuestra futura pensión tiene una relación directa con lo que hemos aportado a lo largo de nuestra vida laboral y con los años cotizados. 
• Universalidad: defiende que todos tenemos derecho a percibir una pensión que cubra nuestras necesidades básicas, aquellos que no hayan contribuido podrán acceder a una pensión no contributiva. 
• Principio de gestión pública: el sistema está financiado y gestionado por entidades públicas.
• Principio de suficiencia de prestaciones: implica que las prestaciones a percibir por los pensionistas deben ser suficientes para poder cubrir sus necesidades básicas. 

¿Cuánto aportamos a la Seguridad Social?

Tanto empresarios como trabajadores deben realizar aportaciones mensuales a la Seguridad Social. Generalmente las empresas son las encargadas de realizar estas aportaciones, tanto su parte como la del trabajador, tras haber retenido ambas partes de nuestra nómina.

Podemos dividir en dos partes las aportaciones que realizamos durante nuestra vida laboral a la Seguridad Social:

• Las aportaciones de la empresa, que son de un 23,6% del salario bruto.
• Las aportaciones del trabajador, que son de un 4,7% del salario bruto.

Es decir, en total, aportamos un 28,3% de nuestro salario a la Seguridad Social para nuestra jubilación. (Este porcentaje suele ser mayor si tenemos en cuenta otros aspectos además de las contingencias comunes).

En el caso de los autónomos la situación es diferente, ya que estos se encargan de elegir la base por la que quieren cotizar.

¿Cuánto recibimos con nuestra pensión de jubilación?

Para poder saber de forma aproximada cuánto dinero recibiremos por parte de la Seguridad Social durante nuestra jubilación, tendremos que multiplicar la pensión anual bruta que nos correspondería por la esperanza de vida o el número de años aproximados que viviremos desde que nos jubilemos.

De esta forma podremos saber el valor aproximado de nuestras prestaciones totales previstas. Para ello es imprescindible que calculemos cuál será nuestra futura pensión pública de jubilación.

En Livetopic te ayudamos a visualizar tu escenario de jubilación de forma sencilla, comparando tu último salario con tu futura pensión:

Un ejemplo para verlo más claro:

Para poder comparar y ver de forma clara la diferencia entre lo que aportamos y lo que recibimos en nuestra jubilación, os pondremos un ejemplo práctico:

Un trabajador con un salario medio anual de 25.000 €, tendría que aportar a la Seguridad Social, como hemos mencionado anteriormente un 28,3% anual, es decir, 7.705 € anuales.

Si este trabajador ha cotizado durante 37 años y asumimos que su base de cotización no ha variado a lo largo de estos años, ha generado un total de 285.085 €  durante su vida laboral.

Teniendo en cuenta sus bases de cotización, se estima que su pensión de jubilación sería de 1.318€ mensuales (repartidos en 14 pagas), es decir, 18.448€ anuales. (En este artículo te enseñamos a calcular tu pensión de jubilación)

Para saber cuánto recibiremos de forma aproximada por parte de la Seguridad Social, debemos tener en cuenta la esperanza de vida, la cual está fijada, en 27 años más desde el momento de nuestra jubilación.

Por lo tanto, sin tener en cuenta otros factores como puede ser, por ejemplo, la inflación, se estima que este trabajador percibiría unos 498.096 € aproximadamente durante su jubilación.

Conclusión:

Se han realizado muchos estudios en cuanto a la relación existente entre lo que aportamos a la Seguridad Social y lo que recibimos durante nuestra jubilación y  todos concluyen lo mismo: se trata de una inversión rentable para la mayoría de los cotizantes pero inestable de cara al futuro. 

A pesar de obtener una rentabilidad positiva, no siempre es suficiente dado que nuestra pensión anual es inferior a nuestro salario anual bruto, por lo que el ahorro privado es necesario si queremos mantener un nivel de vida similar al actual cuando nos jubilemos.  

Además de ser relevante para poder complementar nuestra pensión, contar con productos que nos ayuden a ahorrar para nuestra jubilación es imprescindible dado el futuro incierto de nuestro sistema de pensiones.

En Livetopic te ayudamos a planificar tu jubilación con tiempo. Obtén tu Planificación Financiera gratuita y analizaremos tu caso para poder recomendarte productos que te ayuden a asegurar tu futuro.