¿Qué deberías tener en cuenta antes de recurrir a un crédito?

Recurrir a un crédito puede parecernos una alternativa cómoda si necesitamos dinero de manera urgente en un momento puntual, pero este puede pasar de ser una herramienta de ayuda a convertirse en un enemigo si no tienes claras sus condiciones. 

Cuando adquieres un crédito lo primero que deberás tener claro es que estás adquiriendo un dinero que después de un tiempo tendrás que devolver con una tasa de interés acordada. 

En Livetopic te contamos todo lo que debes tener en cuenta antes de lanzarte a solicitar a un crédito.

Pon orden en tu situación financiera

Antes de solicitar un crédito deberías hacerte las siguientes preguntas: ¿realmente lo necesito? ¿lo necesito ahora o podría esperar? ¿cómo afectará este nuevo pago mensual a mi presupuesto?

Para poder responder a todas estas preguntas, es muy importante que establezcas un orden en tus finanzas, así podrás valorar las distintas alternativas y ver si este crédito es la única solución, o hay otra vía posible.

Una de las mejores formas de controlar tus finanzas es elaborar tu propio plan de gastos mensuales. Esto te ayudará a ver de forma clara en qué estás gastando tu dinero y así podrás intentar reducir alguno de tus gastos.

Si estás pensando en utilizar este nuevo crédito para reestructurar otra deuda, tendrás que procurar que las condiciones de este nuevo crédito sean mejores respecto del anterior. Fíjate en la tasa de interés y en el TAE, cuánto más bajos mejor.

Debes tener claros varios conceptos

Si es la primera vez que solicitas un crédito, hay varios conceptos clave que debes tener en cuenta, como son la tasa de interés, las mensualidades y el plazo. 

El plazo

Cuando hablamos del plazo nos referimos al tiempo que te llevará liquidar por completo la cantidad del crédito al que has recurrido. Será el tiempo durante el cual estarás pagando las cuotas. 

Nuestra recomendación: los plazos, cuanto menos extensos mejor.

La tasa de interés

La tasa de interés es la cantidad de dinero que representa un porcentaje del crédito que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a la entidad financiera. En términos más sencillos, es el precio del uso del dinero. 

Es importante definir también en este apartado a qué nos referimos cuando hablamos del TAE.

El TAE (Tasa Anual Equivalente) de un préstamo, es la cantidad real que vas a pagar por el dinero prestado. En este concepto se incluyen tanto el tipo de interés como las comisiones y el plazo de la operación.

Ten en cuenta que el TAE no es lo mismo que el TIN (Tipo de Interés Nominal).

El TIN excluye determinados conceptos, como son las comisiones y el plazo de la operación, por lo que es un indicador informativo menos sofisticado que el TAE.

Nuestra recomendación: inclinarse por una tasa de interés atractiva, lo más baja posible.

Las mensualidades

Las mensualidades serán la cantidad que pagarás mes a mes hasta liquidar la deuda, es decir, la cuota mensual que finalmente tendrás que pagar. 

Nuestra recomendación: ser realista, la mensualidad debe ser una cifra cómoda. Tendrás que ser capaz de hacer frente a este pago todos los meses, sin que esto afecte a otras partidas de tu presupuesto.

La importancia del historial crediticio

El historial crediticio es un informe que permite analizar los datos de pagos que has realizado o no en los créditos que has obtenido anteriormente. 

Contar con un buen historial crediticio, no sólo te ayudará a tener acceso a más servicios financieros, además, te ayudará a conseguir mejores tasas de interés y condiciones de crédito en general.

Procura mantener un récord positivo en este aspecto, ya que es un factor decisivo en el momento de obtener un crédito.

Otros registros en los que debes evitar ingresar dado que pueden afectarte negativamente a la hora de conseguir un crédito son:

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF)

Para ingresar en el registro de morosos de la ASNEF basta con tener cualquier deuda con una entidad (ya sea bancaria, de servicios telefónicos o de abastecimiento de gas) y que dicha empresa comunique la deuda a la ASNEF.

La ASNEF solo incluye en su lista de morosos a personas físicas, las cuales pueden permanecer un máximo de 6 años en dicho registro de morosos.

El Registro de aceptaciones impagadas (RAI)

El fichero RAI contiene información relativa a aquellos impagos de empresas que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda.

El RAI incluye en su lista de morosos a personas jurídicas. El tiempo máximo de permanencia en el registro del RAI es de 30 meses.

¿Tienes suficiente capacidad de pago?

Antes de proceder a la solicitud de un crédito, deberás asegurarte de que tendrás la capacidad necesaria para cubrir la deuda en su totalidad en el plazo establecido.

Para ello, debes estar seguro de que continuarás teniendo los ingresos necesarios para pagar las mensualidades establecidas. Para ello, debes tener en cuenta posibles eventualidades o gastos imprevistos que surgen por el camino. 

Es muy importante que tengas la capacidad de pago suficiente si decides recurrir a un crédito, ya que estás aceptando hacer pagos periódicos de acuerdo con el compromiso adquirido y si llegas a presentar demoras en el pago o no efectúas los pagos, incurrirás en pagos adicionales por el incumplimiento.

Las condiciones del crédito

Existen varias modalidades de crédito, algunas incluyen seguros de vida o desempleo, opción de descuento directo de la nómina, tasas de interés fijas, etc.

Dada la gran variedad de modalidades que existen, deberás fijarte en todos los factores que intervienen antes de tomar una decisión. 

Valora distintas alternativas, investiga qué condiciones te ofrecen las distintas entidades y sobre todo, no te quedes con dudas, pregunta todo lo que sea necesario para ser consciente de lo que estás contratando. 

Si estás pasando una mala racha a nivel financiero y necesitas recomendaciones, entra en Livetopic, obtén tu Pasaporte Financiero y te ayudaremos a planificar tus finanzas personales para que consigas ahorrar más y mejor.