​Es un seguro de vida para toda la vida

Cerca de 50.000 seguros de vida se ejecutan al año en España, es decir, 50.000 personas con seguro de vida en nuestro país han sufrido alguna causa (fallecimiento, incapacidad, etc) que ha motivado que las compañías aseguradoras indemnicen al tomador del seguro o a sus beneficiarios.

¿Qué personas son las que más se aseguran? Las personas entre 25-45 años son las personas que más se aseguran representado casi el 68% de los asegurados totales.

¿Cuál es la indemnización media? Según UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) la indemnización media es de cerca de 35.000 €.

Desde Livetopic creemos que es positivo que el porcentaje mayoritario se encuentre en esa franja de edad, porque son aquellas que tienen más riesgo.

¿Por qué más riesgo? Cuando hablamos de riesgo no nos referimos a que existan unas probabilidades mayores a que suceda un fallecimiento o una invalidez dado que estadísticamente las probabilidades aumentan con la edad (de ahí que los seguros de vida sean más caros a medida que pasan los años) sino al hecho de que, si sucede una de estas circunstancias, por regla general, el riesgo financiero es mayor.

Esta franja de edad se encuentra en un ciclo vital donde generalmente tienen un nivel de riesgo mayor debido a deudas contraídas recientemente (préstamos hipotecarios) descendientes en edades tempranas, y un escalafón salarial inferior al que potencialmente podrán adquirir en años posteriores, por lo que nos encontramos con poco ahorro para hacer frente a imprevistos vitales y sí mucho riesgo potencial. Puedes conocer con más detalle el ciclo de vida en el que te encuentras y qué deberías hacer en cada caso leyendo el siguiente post

accidente

Otra cuestión interesante que podemos discutir es la siguiente:

¿Debemos tener un seguro de vida durante toda la vida? Pues en nuestra opinión, como regla general, no. Es más, las cantidades a asegurar deberían ser revisadas cada 5 años e ir descendiendo hasta llegar un momento que el riesgo sea cero o muy poco significativo.

Puedes concoer más sobre el capital a asegurar en nuestro seguro de vida leyendo este artículo. Para verlo de forma más práctica, fijémonos en el siguiente ejemplo:

2018: El cliente A, de 38 años de edad, tiene hoy dos hijas de 3 y 5 años, una hipoteca de 100.000 € a 20 años y 5.000 € ahorrados. ¿Qué cantidad debería asegurar?

  • Deuda viva: 100.000 €
  • Manutención (dos hijas) 100.800 €
  • Estudios (dos hijas): 113.400 €
  • Ahorro acumulado: 5.000 €
  • Deuda: 40.000 €
  • Manutención (dos hijas) 28.800 €
  • Estudios (dos hijas): 113.400 €
  • Ahorro acumulado: 20.000 €

Capital del seguro de vida recomendado: 309.200 €

2028: Pasados 10 años, nuestro cliente A, tiene 48 años, sus hijas tienen 13 y 15 años, y la hipoteca ha bajado bastante porque la propia devolución de capital y también porque ha amortizado, debiendo solamente 40.000 €. A mayores ha conseguido ahorrar 15.000 euros más en estos 10 años.

Capital del seguro de vida recomendado: 162.000 €

Como vemos la cantidad a asegurar ha descendido en estos 10 años a casi la mitad porque sus hijas están más cerca de su independencia económica, su deuda ha disminuido y ha conseguido ahorrar más. Ahora bien, sus hijas están cerca de empezar sus estudios superiores, que normalmente tienen un coste mayor (matrícula, alojamiento, desplazamientos) además de la manutención ordinaria (ropa, ocio, alimentación, etc). La deuda, aunque es menor, sigue existiendo por lo que un contratiempo de nuestro cliente A, puede poner en peligro el futuro económico de sus hijas. En este caso dependiendo de que lo disminuya la deuda y ahorre seguramente debería mantener un seguro de vida entre 7-10 años más (en el 2038 finaliza la deuda). El hecho de asegurar un capital menor también debería hacer que la cuota también se reduzca.

Al llegar a al año 2038, nuestro cliente A ha tenido un seguro de vida durante 20 años. Pasado ese tiempo, su deuda se ha cancelado, podrá ahorrar más, debido a que ya no paga su hipoteca y a que sus hijas son independientes o están cerca de serlo, y aunque las ayude económicamente, el desembolso no debería ser tan importante como en años anteriores. Estas circunstancias harían lógico que diese de baja su seguro de vida.

Para adaptar este ejemplo a tus circunstancias personales y saber si es recomendable que contrates un seguro de vida, conocer el capital que deberías asegurar y los años que deberías tener vivo ese seguro, entra en Livetopic y obtén tu pasaporte financiero.

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